フリーローンとは｜カードローンの違いやメリット・デメリットを紹介

フリーローンは、借入したお金の使途が定められていないローン商品です。使途が定められていないローンは、フリーローン以外にもカードローンがあり、それぞれ異なる特徴があります。

この記事では、フリーローンとカードローンの違いや利用するメリット・デメリットについて解説します。

フリーローンとは

フリーローンとは、借りたお金の使途が決められていないローン商品のことを指します。

貸付形態は「証書貸付」となるため、カードローンのようにご利用可能枠が設定されません。

フリーローンは、必要な分を一度に借りて、あとは返済をしていく一括借入れが特徴です。

その後、契約時に定められた返済方法に従って完済を目指す仕組みです。

フリーローンで借りたお金は、原則自由に使えます。住宅のリフォームに充ててもよいですし、自動車の購入費用に充ててもよいということです。ただし、事業用や投資用としては認められない場合があるため、注意してください。

フリーローンとカードローンの主な違いについて

フリーローンもカードローンも、使途が定められていないローン商品であるところは同じですが、以下のような違いがあります。

借入方法が異なる

フリーローンとカードローンは、借入方法に大きな違いがあります。

まず、フリーローンは1回のみ融資を受けるという借入方法です。たとえば、100万円の融資を受ける場合は、100万円を一度に借り、あとは返済をするのみです。

一方でカードローンは、各利用者に応じて利用可能枠が付与され、その範囲内であれば何度でも借入と返済を繰り返し行えます。たとえば、100万円という利用可能枠が付与された場合、1度に100万円を借りる、10万円だけで借りるなど、利用者の自由です。

また、借りたお金を返済することによって、利用可能枠が復活した場合、その範囲内で改めて借入ができます。つまり、カードローンには借入と返済を利用可能枠の範囲内で何度でも繰り返せるというメリットがあります。

返済方法が異なる

フリーローンとカードローンは、返済方法にも違いがあります。

フリーローンは1度に全額借りたあと、契約時に定められた金額を返済し続けます。返済方法は金融機関によっても異なりますが、口座振替が一般的です。

一方、カードローンは口座振替の他、提携ATMでの返済やインターネット返済に対応しているところが多いです。カードローンは返済方法が多彩なため、柔軟に対応ができます。

ちなみに、カードローンの場合、借入金額に応じて返済金額が異なります。たとえば、100万円を借りるか50万円借りるかでは、毎月の返済金額が異なります。

フリーローンは比較的金利が低い

フリーローンとカードローンを比較した場合、一般的にはフリーローンのほうが金利は低い傾向です。

フリーローンは、主に銀行が取り扱っている商品であることや、契約時に返済計画を明確に定められているため、比較的低金利での提供が可能です。

フリーローンを利用するメリットとデメリット

フリーローンは金利が低めに設定されているため、まとまった資金が必要な人に向いている金融商品です。しかし、もしものことがあったときの備えに契約したい人や使途が決まっていない人には向かない商品です。

フリーローンを利用するメリットとデメリットをもとにそれぞれ解説します。

フリーローンのメリット

返済計画を立てやすい

フリーローンの借入は一度きりであり、基本的には追加の借入ができません。そのため、返済期間や金額があらかじめ決められていて返済計画を立てやすいのがメリットです。

契約をしたときから完済までの期間や毎月の返済金額が決まっているため、収支計算などもしやすいです。

たとえば、フリーローンでまとまった資金を借りた場合、契約時点で「毎月◯万円の返済を◯年間」と決められます。そのため、家計収支を計算する上で、固定費（ローン返済費）◯万円と計画できます。

比較的金利が低い

フリーローンはカードローンと比較して金利が低いのがメリットです。カードローンの場合は最大18.0%程度に設定されているところが大半ですが、フリーローンの場合は最大15.0%以下のところが多いです。

そのため、ある程度使途が決まっている人は、フリーローンの利用を検討してみてください。

使途が定められていないため自由に使える

フリーローンは借りたお金を自由に使えます。たとえば、旅行や引っ越し、家具家電の買い替えなど利用を検討してもよいでしょう。

いずれもクレジットカードやカードローンで対応できるかもしれませんが、分割手数料や金利を考慮するとフリーローンにメリットを感じる人もいるでしょう。

フリーローンのデメリット

即日融資に対応していない

フリーローンは即日融資に対応していないため、「今日中にまとまったお金が必要」といった人には向きません。

緊急ですぐにお金の用意が必要な人は、消費者金融のカードローンをご検討ください。銀行カードローンもフリーローンと同じく即日融資に対応していないためです。消費者金融のカードローンなら急ぎの場合でも対応が可能です。

使途を申告しなければいけない場合もある

フリーローンは使途が定められていない金融商品ですが、申込時に使途を聞かれる可能性があります。また、契約時に申告した使途に利用した証拠の提示を求められることもあります。

たとえば、「車のローンを一括返済したい」という使途で融資を受けた場合、自動車ローンの完済証明書の提出を求められるかもしれません。

もし、申告した使途以外のことにお金を使ってしまった場合、契約違反になる可能性があります。フリーローンとはいえ、使途が決まっていなければ借入はできません。「何に使うかは決めていないけど…」という人は、カードローンの利用をご検討ください。

フリーローンの主な利用例

フリーローンは資金使途が定められていませんが、一般的には申込時に借入目的を申告しなければなりません。そのため、事前に何に使うかをある程度決めておく必要があります。

たとえば、以下のような場合にフリーローンを利用できます。

引っ越し費用

フリーローンは入居費用や家具家電の購入、引っ越し業者への支払いなどに利用できます。これらをまとめて「引っ越し費用」として借入することも可能です。

ただし、フリーローン契約時に見積書の提示を求められる場合があるため、実際の入居費用や家具家電の購入費、引っ越し業者の見積書などを用意しておく必要があります。

冠婚葬祭費用

フリーローンは冠婚葬祭費用にも対応できます。自分の挙式費用や親族の葬式費用などを用意するために、フリーローンの利用を検討してもよいでしょう。

ただし、フリーローンは申込から借入までに日数を要します。そのため、緊急的な資金不足には対応できないこともあるため注意してください。

教育費用

子供の教育費としてもフリーローンを活用できます。教育費用は、入学費用や子どもの習い事の費用、遠征費など様々な目的で利用できるのが特徴です。

教育費用は教育ローンとしても提供されていますが、使途によってはフリーローンのほうが利用しやすい場合もあります。金利や使途などを比較のうえ、借入方法を検討してはいかがでしょうか。

返済中ローンの借り換えやおまとめ

現在返済中のローンの借り換えやおまとめを目的としてもフリーローンを活用できます。

フリーローンの利用によって金利を引き下げられれば、毎月の返済金額や総支払い金額を軽減できるかもしれません。

フリーローンを選ぶ際のポイント

利用使途に制限がないかを事前に確認する

フリーローンは、その名のとおり使途が定められていない（フリー）ローン商品ですが、一部使途が制限されていることがあります。たとえば、投資目的としてフリーローンを利用することはできません。

その他、商品によっては「〇〇は禁止」などと個別に定められている場合があります。そのため、事前に使途を明確にし、その使途で問題がないかどうかを確認しておきましょう。

適用金利を比較して選ぶ

フリーローンの使途によっては、目的別ローンのほうがふさわしい場合があります。たとえば、フリーローンで自動車を購入するよりも、自動車ローンのほうが金利を抑えられる可能性があります。

そのため、フリーローンの金利と目的別ローンの金利をよく比較した上で、借入方法を選択することをおすすめします。

追加の借入ができない点に注意する

フリーローンの借入は1度きりです。何らかの目的のために借入した後は、そのローンについては返済をするのみです。同じ目的でお金が必要になったとしても、改めて借入することはできません。

【利用シーン別】フリーローンとカードローンのどちらがいいか

利用シーン別にフリーローンとカードローン、どちらを選択すべきかについて借入目的別に解説していきます。

資格取得費用はカードローン

資格取得費用など数万円〜数十万円単位の借入を検討しているのであれば、カードローンのご利用をご検討ください。

カードローンは少額の借入に向いているうえに、何度でも借入を繰り返せます。そのため、資格取得後に新たな資格を取得したいと思ったときも、改めて申込をすることなく取得費用を確保できます。

ただし、資格取得にあたって学校への入学が必須な場合、大きな金額が必要となる可能性が高いため、フリーローンが向いています。ご自身の状況にあわせて選択するようにしてください。

引っ越し費用はフリーローン

引っ越し費用は入居費用や家具家電の買い替え費用、引っ越し業者への支払いを考慮すると支払額が高額になる傾向にあります。そのため、比較的金利の低いフリーローンの利用を検討されたほうがよいでしょう。

結婚費用は用途による

自分自身の挙式費用としての借入を検討しているのであれば、高額になることからフリーローンの利用をご検討ください。

一方、知り合いの祝儀代など数万円程度の費用が必要な場合は、カードローンをご検討ください。カードローンであれば、最短即日融資にも対応しているため、急な出費にも対応できます。

教育費用はその用途による

入学金などまとまった資金が必要なのであれば、フリーローンを検討したほうがよいでしょう。一方で、習い事の月謝など数万円程度の費用であれば、カードローンの利用をご検討ください。

よくある質問

Q.フリーローンで借入できる金額はどのように決まりますか？

A.審査結果によります。

フリーローンは申込時に借入希望額を申告します。その後、希望額の返済が可能かどうかを審査により判断されます。問題がなければ希望額通りに借入ができますが、返済に懸念があると判断されてしまうと審査不通過、もしくは減額の打診があるでしょう。

Q.フリーローンの金利はどのように決まりますか？

A.借入先や使途、審査結果によって決まります。

フリーローンを提供しているのは主に銀行です。その銀行との取引実績（給料振り込みや引き落としなど）や、借入目的などによって決定するのが一般的です。

また、商品詳細ページなどに「◯%〜◯%」と記載がありますが、具体的な金利については利用者それぞれに個別に設定されることが一般的なので、金利にこだわるのであれば、複数社に相談してみるとよいでしょう。