おまとめローンの審査はゆるい？通らない理由や落ちた場合の対処法も解説

おまとめローンとは、複数の借入を一つにまとめるローン商品のことです。

各金融機関は法律に基づいて申込者の返済能力を厳正に調査します。そのため、審査がゆるい・甘いところはありません。借入金額が大きくなりやすい商品のため、慎重に審査される傾向があります。

本記事では、おまとめローンの審査で重視される項目や、審査に通らない理由を解説します。あわせて、審査の流れや落ちた場合の対処法も紹介します。

審査がゆるい・甘いおまとめローンはない

おまとめローンの審査基準は公表されていませんが、各金融機関は貸金業法などの法律に基づき、厳正な審査をしたうえで融資の可否を判断しています。そのため、審査がゆるい・甘いおまとめローンは存在しません。

貸金業法では、融資の際に申込者の返済能力を調査することが義務付けられています。また、返済能力を超える融資は禁止されているため、各金融機関は法令に基づいて審査をおこないます。

加えて、おまとめローンは複数の借入を一つにまとめる仕組みです。借入金額が大きくなりやすいため、返済能力が慎重に確認される傾向があります。

審査基準は金融機関によって異なる

おまとめローンの審査基準は金融機関ごとに異なります。そのため、ある金融機関で審査に通らなかった場合でも、別の金融機関で審査に通過する可能性があります。

ただし、これは審査が甘いわけではなく、審査基準の違いによるものです。

おまとめローンの審査で重視される項目

おまとめローンの審査基準は金融機関によって異なりますが、確認される主な項目はおおむね共通しています。

重視される主な項目は以下のとおりです。

返済能力の有無

返済能力とは、借りたお金を無理なく返済できるかどうかを判断するための考え方です。以下のような情報から、申込者に返済能力があるかを総合的に判断します。

なお、他社借入状況では、おまとめローンの対象となる借入以外も含めて確認します。申込前に借入状況を把握しておくことが大切です。

これらの情報から「返済能力が不足している」と判断された場合は、審査に通過できない可能性があります。

信用情報

おまとめローンの審査では、信用情報が確認されます。

金融機関は、加盟する信用情報機関を通じて、申込者の信用情報を確認します。また、契約内容や返済状況などが信用情報として登録される場合があります。

信用情報に登録される情報は、クレジットカードやローンに関する以下のような情報です。

ただし、登録される情報の種類や期間は信用情報機関によって異なります。

おまとめローンの審査に通らない理由

おまとめローンの審査に通らない場合、主に以下の理由が考えられます。

なお、申込条件を満たしていない場合、おまとめローンを利用することができません。申込前に、年齢や収入などの条件を満たしているか確認しましょう。

収入が安定していない

おまとめローンでは一般的に、「安定した収入があること」が申込条件の一つとして定められています。そのため、安定した収入がないと判断されると、審査に通過しにくくなる可能性があります。

たとえば、転職して間もない場合や、短期のアルバイトを繰り返している場合などは、収入が安定していないと判断されることがあります。

ただし、収入の安定性は複数の項目から総合的に判断するため、上記に該当する場合でも、必ずしも審査に通過できないとは限りません。

なお、中には「年収○万円以上」「給与所得者」などの具体的な基準を設けているおまとめローンもあります。

他社借入金額が大きい

おまとめローンは複数の借入を一つにまとめるローンですが、他社借入金額が大きい場合、審査に通過しにくくなる可能性があります。

一般的に、借入金額が大きいほど毎月の返済額が増え、返済が滞るリスクが高いと判断される場合があるためです。

なお、消費者金融などからの借入は本来、「総量規制」の対象ですが、おまとめローンは「例外貸付」に分類されます。返済能力があると認められれば、年収の3分の1を超える借入がある場合でも、おまとめローンを利用できる可能性があります。

信用情報に異動情報が登録されている

信用情報に異動情報が登録されている場合、おまとめローンの審査に影響する可能性があります。

異動情報が登録される主な原因は以下のとおりです。

信用情報に不安がある場合は、信用情報機関に情報開示を請求することで、登録内容や異動情報の有無を確認できます。

なお、現在利用中のローンで返済遅れがある場合は、異動情報が登録されていなくても審査に影響する可能性があります。

在籍確認が取れない

おまとめローンの審査では、在籍確認が実施されます。

在籍確認は返済能力を正確に判断するうえで必要な手続きであり、以下のような理由で確認が取れない場合、審査に影響する可能性があります。

おまとめローンに申込をする際は、所属部署の番号など連絡がつきやすい電話番号を申告し、誤りがないか確認しましょう。

なお、在籍確認の実施方法は金融機関によって異なり、勤務先への電話連絡ではなく、書類など別の方法で確認されるケースもあります。

SMBCモビットは原則として電話による在籍確認なし

SMBCモビットでは、原則としてご自宅や勤務先へのご連絡はおこないません。審査を進めるにあたり確認が必要となる場合は、事前に同意を得たうえでご連絡します。

また、SMBCモビットのおまとめローンはWEBから来店不要で手続きが可能です。

勤務先への電話連絡に不安がある方は、原則として電話による在籍確認をおこなわないサービスも選択肢の一つです。ぜひSMBCモビットのおまとめローンをご検討ください。

項目	貸付条件
金利	年3.0%〜18.0％
利用限度額	800万円
遅延損害金	年20.0%
担保・保証人	不要
返済方法	元利定額返済方式
ご返済期間・回数	最長60回（5年)ただし、返済能力、契約内容その他の事情にかんがみ、最長160回（13年4カ月）

※ 銀行のカードローン、クレジットカードのショッピング利用などは対象外となります

申込内容に不備がある

申告内容に誤りがあると、金融機関が返済能力を正確に判断できず、審査結果に影響する可能性があります。

特に、おまとめローンは複数の借入がある状態で申込をするため、現在の借入状況を正確に把握したうえで申告することが重要です。

また、本人確認書類の画像が不鮮明で読み取れないなど、提出書類に不備がないかも確認しましょう。

なお、おまとめローンの審査では、主に本人確認書類と収入証明書類の提出が求められます。金融機関によっては、借入金の残高などがわかる書類の提出が必要な場合もあります。

短期間で複数社に申込をしている

ローンの申込履歴は信用情報に登録されるため、短期間で複数社に申込をすると、審査に影響する可能性があります。

金融機関が照会した際に複数の申込履歴があると、「返済が滞る可能性があるのでは」と判断されることがあるためです。

なお、おまとめローンだけでなく、カードローンやクレジットカードのキャッシング、フリーローンなどの申込履歴も同様に登録されます。

おまとめローンの審査に落ちた場合の対処法

おまとめローンの審査に落ちると、「おまとめローンを利用できないのか」「返済の負担を抑えられないのか」と不安に感じる方もいるのではないでしょうか。

審査に落ちてしまった場合は、現状の借入状況や審査結果を踏まえて、以下の対処法を検討しましょう。

審査に落ちた理由を推測する

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合、まずは審査に落ちた理由として考えられるものを整理しましょう。審査結果に影響した理由によって、今後の対応方法が変わってくるためです。

たとえば、信用情報に異動情報が登録されている場合、申込先を変えても同じ結果になる可能性があるため、ほかの対処法を検討しましょう。

また、転職したばかりで収入証明書類が用意できなかった場合は、提出できる状態になってから、あらためて申込をおこなう必要があります。

他社のおまとめローンに申込をする

審査に落ちてしまった場合は、ほかのおまとめローンへの申込も検討すると良いでしょう。

利用中のローンを滞りなく返済しており、信用情報にも問題がない場合は、他社に申込をすることで審査に通過する可能性があります。

おまとめローンによって申込条件やおまとめ対象となる借入の種類が異なるため、あらかじめ確認したうえで申込をしましょう。

返済が困難な場合は専門家に相談する

すでに返済が難しくなっている場合は、早めに専門家へ相談することも重要です。

たとえば、金融庁（財務局）の多重債務相談窓口や法テラス（日本司法支援センター）などの公的窓口に相談することで、状況に応じた助言を受けられる可能性があります。

また、返済状況に応じてより具体的な助言を受けたい場合には、弁護士や司法書士への相談も一つの選択肢です。

おまとめローンの審査の流れ

おまとめローンを利用する際の一般的な流れは以下のとおりです。

おまとめローンに申込をする

「おまとめローン」を提供している金融機関への申込を開始します。多くの金融機関がWEB申込に対応しており、パソコンやスマートフォンから原則として24時間申込が可能です。

おまとめローンは、消費者金融や銀行、信販会社などさまざまな金融機関が提供しているため、条件を比較したうえで申込先を検討しましょう。

申込後、本人確認書類や収入証明書類などを所定の方法で提出します。提出する書類は金融機関によって異なるため、事前の確認が必要です。

審査が実施される

申込が完了すると、金融機関所定の審査が実施されます。

審査の過程で申込内容の確認などの電話がかかってきた際は、速やかに対応しましょう。また、勤務先へ電話で在籍確認をおこなう金融機関もあります。

融資を受けて契約中の借入を返済する

審査に通過した方は、契約手続きへと進みます。契約後に融資を受ける方法は、契約者の口座に振り込まれる方法と、金融機関が返済先に直接振り込む方法があります。

SMBCモビットのおまとめローンは、SMBCモビットから返済先へ直接振り込まれるため、契約者自身で振込手続きをする必要がありません。

なお、自分で返済する場合、返済後に完済を証明できる書類の提出を求められる場合があります。

必要書類を事前に確認し、必要に応じて発行を依頼しましょう。

おまとめローンの選び方

おまとめローンは銀行や消費者金融、信販会社などが提供しており、金融機関によって借入条件が異なります。以下のポイントを参考に、自分に合ったおまとめローンを選びましょう。

おまとめ可能な借入の種類で選ぶ

おまとめローンでは、すべての借入が対象になるわけではなく、まとめられる借入・まとめられない借入があります。

たとえば、消費者金融のカードローンとクレジットカードのキャッシング枠が対象となっているおまとめローンの場合、銀行のローンやクレジットカードのショッピング枠などはまとめることができない可能性があります。

おまとめ可能な借入の種類は金融機関によって異なるため、自分が利用中の借入をまとめられるかどうかをあらかじめ確認しましょう。

金利で選ぶ

金利はおまとめローンを選ぶうえで重要な項目の一つです。一般的に、銀行のおまとめローンは、消費者金融と比べて金利の上限が低めに設定されている傾向があります。

おまとめローンの利用で金利が下がると、毎月の利息負担が軽くなり、総返済額を抑えられる可能性があります。

ただし、金利が下がっても総返済額が増えるケースもあるため、金利だけでなく、返済期間や毎月の返済額も含めて確認しましょう。

毎月の返済額で選ぶ

おまとめローンを利用することによって、毎月の返済額を抑えられる可能性があります。

各金融機関が提供している返済シミュレーションでは、金利や借入金額などを入力すると、毎月の返済額や返済期間を試算できます。

そのため、現在の借入条件をもとに毎月の返済額や返済期間を変えて試算しましょう。おまとめローンを利用した場合に返済負担がどの程度変わるか比較できます。

毎月の返済額が下がると、家計に余裕が生まれやすくなります。一方で、返済期間が長くなると、おまとめローン利用前より総返済額が増える場合があります。返済シミュレーションを利用し、完済時期や総返済額も確認しましょう。

借入限度額で選ぶ

おまとめローンは複数社のローンを一つにまとめる特性上、借入金額が大きくなりやすい傾向があります。そのため、借入限度額も合わせて確認しておきましょう。

たとえば、一つにまとめたい借入の総額が300万円を超えるのであれば、借入限度額が300万円以上のおまとめローンを選ぶ必要があります。

ただし、実際に借入できる金額は審査結果によって決まります。

よくある質問

Q.おまとめローンを活用するメリットは何ですか？

A.金利が下がることで、総返済額を抑えられる可能性があります。

また、おまとめローンを利用することで、毎月の返済額が抑えられる場合があります。加えて、返済日を月1回にまとめられるため、返済管理がしやすくなる点もメリットの一つです。

一方で、毎月の返済額が下がって返済期間が長期化すると、総返済額が増えるケースもあるため、利用前に返済シミュレーションをおこなうことが重要です。

Q.おまとめローンと借り換えローンの違いは何ですか？

A.どちらも返済負担の軽減を目的とするローンですが、利用目的に違いがあります。

おまとめローンは、複数の借入を一つにまとめる商品であり、主に返済額や管理の負担軽減を目的に利用されます。

一方、借り換えローンとは、現在契約しているローンを別の借入先に変更することです。主に現在よりも金利が低い借り換えローンに変更し、返済負担を軽減するために利用されます。

ただし、1社から1社への乗り換えだけでなく、複数社をまとめる場合にも「借り換えローン」と呼ばれることがあります。広い意味では、おまとめローンは借り換えローンの一種といえます。

Q.銀行と消費者金融のおまとめローンはどちらの審査が通りやすいですか？

A.銀行と消費者金融のどちらが審査に通過しやすいかは一概にはいえません。

おまとめローンの審査基準は公表されていないため、通りやすさを比較することはできません。ただし、金融機関によって審査基準が異なるため、審査に落ちた方がほかのおまとめローンで借入できるケースがあります。

Q.おまとめローンの審査時間はどれくらいですか？

A.おまとめローンの審査時間は、金融機関によって異なります。

金融機関によっては公式サイトで審査時間の目安を掲載しているため、申込前に確認しましょう。

ただし、実際の審査時間は申込の混雑状況などによって異なります。おまとめローンの審査では、複数社の借入状況や返済状況などを確認するため、一般的なカードローンより時間がかかる可能性があります。

おまとめローンの利用はSMBCモビットをご検討ください

おまとめローンの審査は各金融機関が法律に基づいて厳正におこないます。そのため、審査がゆるい・甘いおまとめローンはありません。

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合、収入が安定していない、在籍確認が取れないなど、いくつかの理由が考えられます。

審査に通過しなかった理由を整理し、現状の状況に合った対処法を検討しましょう。審査基準は金融機関によって異なるため、現在の借入を滞りなく返済しており、信用情報に問題がなければ、申込先を変えることで審査に通過する可能性もあります。

SMBCモビットのおまとめローンは、原則として電話による在籍確認をおこないません。そのため、電話連絡に不安がある方も申込を検討いただけます※。WEBで手続きが完結するため、来店が難しい方にも利用しやすいサービスです。

※ 銀行のカードローン、クレジットカードのショッピング利用などは対象外となります