借入とは金融機関からお金を借りること｜仕組み・ローンの選び方を解説

借入とは、簡潔に言うと「お金を借りること」です。銀行や消費者金融から「融資を受けること」も借入となります。

目的や金額によりさまざまな借入先や借入方法があるので、お金を借りたい場合には事前に正しい知識を身につけておくことが重要です。

今回は、個人がお金を「借入」する場合の基礎知識について紹介します。

借入＝金融機関からお金を借りること

借入とは、銀行や消費者金融、クレジットカード会社などからお金を借りることを指し、個人が金融機関から借入する場合には、ローンを申込するのが一般的です。

また、「借入」はお金を借りる側の言葉で、金融機関などのお金を貸す側からは「融資」「貸付」などと表現されます。

借入の仕組み

借入は、利用者が金融機関に申込をおこない、正式に契約を締結した後にお金を借りる仕組みです。どのような借入であっても、基本的な特徴やルールは共通しているので、事前に確認しておきましょう。

借入の仕組みを十分に理解することで、目的に合わない利用やトラブルの発生を避けられます。

借入の可否は審査で決まる

借入の可否は、申込者が申込フォームに入力した情報をもとに審査され、総合的に判断されます。

主に審査に利用されるのは、勤務先や他社の借入状況などの属性情報です。金融機関は属性情報を確認することで「借入金の返済ができるか」という基準で返済能力を判断しています。

また、審査では信用情報の登録内容も重要です。仮に異動情報が登録されている場合、審査で不利になる可能性があります。

利用限度額が設定されている

借入には利用限度額が設定されているため、必ずしも借入希望金額が全額借りられるとは限りません。利用限度額は、審査で判断された返済能力の範囲内で決定されます。

また、利用限度額を決める際には総量規制の存在も重要です。総量規制は、年収の3分の1を超える借入を原則禁止している貸金業法のルールです。

ここには他社の借入金額も含まれるので、たとえば年収300万円の方が他社ですでに50万円借入している場合、新たに借入可能な上限金額は50万円までとなります。

借入金額に対して利息が発生する

金融機関のローンで借入した場合、借入金額に応じて利息が発生します。

利息の計算式を用いれば、所定の金利、借入残高、返済までの利用日数などから利息の計算が可能です。

返済時には元本に利息分を上乗せした金額を返済する必要があります。金利によっては返済金額が大きくなる可能性があります。

基本的に月1回は返済する必要がある

借入をすると、基本的に月1回は返済する必要があります。借入金額が多いほど、完済までの期間が長くなるのが一般的です。

借入した際の返済方式は、主に「一括払い」「分割払い」「リボ払い」の3種類があります。

返済方式の種類	内容
一括払い	借入した金額を一度に支払う返済方式
分割払い	借入した金額を指定した回数で分割して支払する返済方式。追加返済が可能
リボ払い	毎月の返済額が一定になる返済方式。追加返済が可能

SMBCモビットのカードローンは計画的に返済がしやすい

SMBCモビットのカードローンは、最終借入後の残高に応じて返済額が変わる残高スライド元利定額返済方式（リボ払い）を採用しております。

たとえば、借入後の残高が10万円の場合、毎月の返済額は4,000円となり、借入後の残高が30万円だと、毎月の返済額は11,000円となります。このように、借入後の残高によって毎月の返済額は決まるため、返済計画を立てやすいのがメリットです。

借入するための条件

借入は誰もが利用できるものではなく、利用するには金融機関ごとに定められた条件を満たしている必要があります。

借入するために必ず設定されている利用条件は、「年齢」と「収入」に関する条件です。具体的に、どういった条件になっているのか確認しておきましょう。

年齢の基準を満たしている

借入の申込をするには、金融機関で定められた年齢の基準を満たしていなければなりません。これには、未成年の契約に制限を設けている民法のルールが関係しています。

2022年4月に成人年齢が18歳に引き下げられたものの、多くの金融機関では下限年齢を20歳に設定しているケースが多く見られます。

SMBCモビットでは、申込可能な年齢は満20歳から74歳です。したがって、20歳未満の方や75歳以上の方は利用いただけないことになります。

年齢の条件は金融機関ごとに異なるため、申込前に確認してください。

安定した収入がある

金融機関から借入する場合、安定した収入があることは必須条件です。返済能力がない方に融資して返済が滞った場合、債権者・債務者の両者にとって不利益になるからです。

SMBCモビットのカードローンでも、申込条件の一つを「安定した継続収入がある方」としています。

ただし、「正社員でなければならない」など、雇用形態まで指定しているわけではありません。アルバイトやパートなどの方でも、毎月一定の収入を得ていれば借入は可能です。実際に、SMBCモビットでも「アルバイト、パート、自営業の方も利用可能」となっています。

借入ができる主な機関

銀行などの金融機関をはじめ、借入ができる機関にはいくつか種類があります。

希望する借入金額や金利、融資スピードは金融機関によって異なるため、あらかじめ把握しておきましょう。

銀行

銀行では、カードローンやフリーローンなどの利用用途を問わないローンをはじめ、カーローンや住宅ローンといった目的別ローンも多く扱われています。消費者金融などと比較して、適用金利が低い傾向があるのが特徴です。

また、融資スピードが早いカードローンでも当日中に借入できないケースが多いため、時間的な余裕を持って利用してください。

消費者金融

法人にも融資をおこなう銀行とは異なり、主に個人に対して融資をおこなっている金融機関が消費者金融です。

消費者金融の最大の特徴は、借りたお金の用途の自由度が高い点です。さらに、申込から最短即日で借入できるため、緊急で資金が必要な場合にも対応できます。

ただし、適用金利が銀行と比べて高い傾向があるため、返済が長期に渡る場合は利息負担が大きくなります。事前に返済計画のシミュレーションをするなど、計画的に利用してください。

信販会社・クレジットカード会社

信販会社やクレジットカード会社からも借入が可能です。クレジットカードの場合、すでにキャッシング枠が設定されていれば、あらためて審査を受ける必要はありません。

信販会社は、ショッピングローンなどの形で貸付をおこなっています。ショッピングローンは比較的審査にかかる時間が短く、商品代金分のみの借入のため、使いすぎの心配がない点が特徴です。

ただし、購入する商品が高額になるほど、分割回数が多くなり返済が長期化する傾向があります。

また、消費者金融のように借りている金額の一部を追加返済するなどの柔軟な方法がとれないケースも少なくありません。

公的機関

ここまで説明してきた民間の金融機関だけでなく、公的機関からも借入できます。

ただし、公的融資制度は特に生活に困っている方が対象で、金融機関と比べると利用条件が細かく設定されているため、事前に調べておく必要があります。

基本的には金融機関から借入しながら、いざというときの手段として、公的機関から借入できる制度があると捉えてください。

公的融資制度の例	内容
生活福祉資金	生活が困窮する世帯のさまざまなニーズに対応し、「総合支援金」「福祉資金」「教育支援資金」「不動産担保型生活資金」がある
母子父子寡婦福祉資金貸付金	20歳未満の児童を扶養している配偶者のない世帯が生活費を借入できる
求職者支援資金制度	職業訓練受講給付金を受給しているものの、生活費が不足している求職者が借入できる
生活サポート基金	生活が困窮している世帯が生活再建のために借入できる

自分に合ったローンの選び方

それぞれのローンには異なる特徴があるため、利用する際には使い分けが必要です。

強みや利用に適した状況を理解し、適切な選択ができるようにしましょう。

融資スピードを重視するなら「カードローン」

できる限り早く資金を用意したい場合は、最短即日での借入ができるカードローンが適しています。

使い道が自由で、利用限度額まで何度でも借入できるだけでなく、担保や保証人が不要で利用できる可能性があります。入会金や年会費もかからないことが多く、必要になるときに備えて契約を済ませておくのも選択肢の一つです。

当日中に借入したいならSMBCモビットのカードローンをご利用ください

SMBCモビットのカードローンは、WEB完結ならお申込から最短15分で融資が可能です。※

24時間WEB完結で申込が可能で、土日も平日同様に審査に対応しています。急いで借入したい方は、ぜひ利用をご検討ください。

※お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります

使い道自由で金利を抑えるなら「フリーローン」

フリーローンは、カードローンのように使い道が自由かつ担保・保証人が基本的に不要であることが多く、金利を抑えて利用できます。

カードローンとフリーローンの平均的な上限金利は以下の通りです。

カードローン	年15.0%〜18.0%
フリーローン	年12.0%〜15.0%

借入時点で完済日や返済回数が確定しているため、より返済計画が立てやすいのもメリットです。

ただし、一度の契約で1回しか借入ができず、カードローンのように契約額の範囲内で繰り返し借入ができない点には注意が必要です。また、審査には1週間程度かかることもあるため、急いでいる方は他の借入方法を検討しましょう。

短期間・少額の借入なら「クレジットカードのキャッシング」

短期間、少額だけ借入したい場合は、クレジットカードのキャッシングが適しています。

上限金利は年18.0%程度と、目的ローンやフリーローンと比べて高い傾向がありますが、短期間・少額の借入なら利息が大きく膨らむ心配は少ないと言えます。

新たに別のローンに申込する手間を考えれば、すでにキャッシング枠が設定されたクレジットカードで手続きなく借入ができるのは便利です。

使い道が決まっているなら「目的別ローン」

特定の使い道が決まっている場合、目的別ローンを利用することで金利を抑えられる可能性があります。

主な目的別ローンは、カーローン、住宅ローン、教育ローンなどで、平均的な金利は以下の通りです。

カーローン	年2.0%〜3.0%程度
住宅ローン	変動金利：年0.5〜1.0%程度 全期間固定金利：年1.8%程度
教育ローン	年2.40%（日本政策金融公庫）

金利が抑えられる点は魅力ですが、審査には1週間〜2か月程度時間がかかる傾向があります。時間的な余裕を持って利用してください。

借入する際の注意点

注意すべき点を知らないと、借入する際に思わぬトラブルに巻き込まれてしまう可能性もあります。

借入をする際に気をつけるべき点を事前に確認し、安全に利用できるようにしましょう。

違法な貸金業者からの借入はトラブルに巻き込まれる可能性がある

違法な貸金業者からは、絶対に借入してはいけません。法外な利息を請求されたり、脅迫じみた取り立てに遭ったりと、トラブルに巻き込まれる可能性があります。

そのような事態に陥らないために、申込前に違法業者を見分けることが大切です。具体的には、金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」を利用しましょう。

違法業者は貸金業に登録していないため、検索結果に表示されません。

返済が遅れると遅延損害金が発生する

返済が遅れてしまった場合、年20.0%程度の遅延損害金が発生してしまいます。

さらに約定返済日から61日以上滞納すると、完済してから5年程度は信用情報機関に異動情報が登録されることになり、その後のクレジットやローン契約の審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

事前に返済シミュレーションを利用するなどして、無理のない返済計画を立てておくことが重要です。

SMBCモビットのカードローンなら返済シミュレーションが利用できる

SMBCモビットのカードローンなら、事前に公式サイトで返済シミュレーションを利用できます。借入希望額と返済月数で毎月の返済額が、借入希望額と毎月の返済額で返済月数が算出できるサービスです。

シミュレーション結果は参考値ではあるものの、申込前に返済計画が立てられるため、返済が遅れてしまうリスクを軽減できます。借入を検討する際はぜひご利用ください。

よくある質問

Q.借入とローンの違いは何ですか？

A.借入は「お金を借りること全般」を指し、ローンは「金融機関がお金を貸す商品」を指します。

したがって、カーローンや住宅ローンなどはローンという商品であると同時に、借入にも含まれます。

他にも「融資」「貸付」などの似た言葉がありますが、これらは「お金を貸すこと」を表していて、お金を貸す側から見た言葉です。

Q.クレジットカードのキャッシングはローンですか？

A.クレジットカードのキャッシングはローンではありません。

キャッシングはクレジットカードの付帯機能であり、お金を貸すことに特化した商品であるローンとは異なります。

ただし、いずれもお金を借りるためのサービスなので、借入であることに変わりはありません。

Q.奨学金は借入に入りますか？

A.奨学金も借入の一種です。

ただし、奨学金は総量規制の「除外貸付」に該当するため、借入金額が借入残高に算入されません。したがって、その後の借入に影響を与えることはなく、年収の3分の1を超えていても借入ができます。

総量規制の「除外貸付」に該当するその他の借入には、以下のようなものがあります。

無理のない返済計画を立ててから借入を

「借入」とは一般的に金融機関からお金を借りることを指し、さまざまなローンが存在します。どのような借入であっても、元金と利息分の返済義務が生じるため、無理のない返済計画が必要です。

また、資金が必要なタイミングや、利用目的に合った借入方法の選択も重要です。

SMBCモビットのカードローンはWEB完結であればお申込から最短15分での融資が可能であるため、お急ぎの方はぜひご検討ください。※

※お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります