おまとめローンとは？まとめることによるメリット・デメリットを解説

おまとめローンとは、複数ある借入をひとつにまとめる金融商品のことです。おまとめローンを利用することによって、金利の見直しにより毎月の返済負担が軽減するなどメリットがあります。

この記事では、おまとめローンの概要や利用するメリット・デメリットについて解説します。

おまとめローンとは「複数ある借入をまとめること」のこと

おまとめローンとは、複数ある借入を一つにまとめられる金融商品のことを指します。たとえば、A社・B社・C社からそれぞれお金を借りている人が、D社のおまとめローンを契約して、借入先をD社のみにするといった方法です。

おまとめローンを利用することによって、複数ある借入先がひとつになるため、返済計画が立てやすくなったり、利息の負担が軽減されたりする可能性があります。

SMBCモビットのおまとめローンについて

現時点で複数社からの借入があり、利息負担を軽減したいと考えている方は、おまとめローンを検討されている人は、SMBCモビットのおまとめローンをご検討ください。

なお、クレジットカードのショッピング枠「借入」ではないため、おまとめローンの対象になりません。

おまとめローンの4つのメリット

おまとめローンを利用する際のメリットは以下のとおりです。

1.支払総額を抑えられる可能性がある

おまとめローンを利用することによって金利が下がり、支払い総額を抑えられます。

金利は利息制限法によって以下のとおり定められています。

借入金額	上限金利
10万円未満	年率20.0%以下
10万円以上100万円未満	年率18.0%以下
100万円以上	年率15.0%以下

たとえば、A社とB社からそれぞれ50万円ずつお金を借りている場合に適用される上限金利は年率18.0%です。しかし、おまとめローンを利用して1社から100万円を借りている状態にすることで、金利を年率15.0%以下まで抑えられます。

仮に、A社B社から年率18.0%で50万円ずつ借入していた場合は、1日あたり「約492円」の利息が発生します。しかし、おまとめローンを利用して金利を年率15.0%まで引き下げられた場合は、1日あたり「約410円」の利息で済みます。

2.毎月の返済額が軽減される可能性がある

複数の借入をまとめることで毎月の返済額を軽減できる可能性があります。

複数社から借入している場合は、それぞれで約定返済額が定められています。約定返済額はそれぞれの借入残高に応じた計算により決まります。

しかし、おまとめローンを利用することで毎月の返済額を軽減できる可能性があります。また、改めて返済計画を立て直すことで、無理のない返済金額に設定できるため、毎月の負担を軽減しやすくなります。

3.総量規制の対象外

おまとめローンは総量規制の対象外であるため、年収の1/3を超えた借入も可能です。

4.返済計画が立てやすくなる

複数社からの借入をひとつにまとめることで返済計画が立てやすくなります。

複数社から借入がある場合は、それぞれに返済期日があり、返済金額が定められています。返済先が多い分、返済管理が大変であり返済を忘れてしまうことがあるかもしれません。

そういったリスクをなくすためにも、おまとめローンは効果的です。

おまとめローンの3つのデメリット

おまとめローンを利用するデメリットは以下のとおりです。

1.追加の借入ができない

おまとめローンは一度借入をすると、追加の借入は原則としてできません。

通常のカードローンやクレジットカードキャッシングの多くは、契約している状態であれば借入と返済を限度額内で何度も繰り返すことができます。そのため、「必要なときに必要な分だけ借入をする」といったことが可能です。

しかし、おまとめローンは基本的に返済専用となるため、追加での借入は原則としてできません。

2.毎月の返済額を減らし過ぎると総支払金額が増える

おまとめローンを利用すると、改めて返済計画の立て直しが可能です。そのため、毎月の返済金額をこれまでよりも抑えられる可能性があります。

しかし、毎月の返済額ばかりに注目して「少なければ少ないほどよい」と考えていると、利息金額が多くなり、結果として総支払金額が増えやすくなります。そのため、無理のない範囲で積極的に返済ができるように調整してください。

3.申込時に改めて審査が行われる

おまとめローンを利用するにあたっては、申込時に必ず審査が行われます。

また、おまとめローンは複数社の借入をまとめるため、借入金額が高額になりがちです。そのため、より厳正な審査が行われると考えておきましょう。

おまとめローンに関するよくある質問

Q.おまとめローンと借り換えは何が違いますか？

A.1社にまとめるか、借入先を変更するかの違いがあります。

おまとめローンは複数社の債務を1社にまとめる金融商品です。一方、借り換えは現在利用中の借入先から別の借入先に変更することを指します。

たとえば、住宅ローンを利用している人が、今よりも低い金利の住宅ローンに借り換えをするといった状況を「ローンの借り換え」と言います。

Q.おまとめローン利用後はすべて解約しなければいけませんか？

A.解約しなければいけません。

おまとめローンの対象となる債務は、すべて完済をしなければいけません。金融機関によっては、完済証明書や解約証明書の提出を求められる場合があります。

Q.審査に通りやすいおまとめローンはありますか？

A.分かりません。

金融機関でそれぞれ審査基準が定められており、その審査基準は非公開となっている情報です。そのため、金融機関ごとでおまとめローン審査に通りやすいかどうかは判断することはできず、分からないのが実情です。