転職したばかりでもカードローンへの申込はできるのか｜借入時の注意点も解説

転職したばかりの人でもカードローンへの申込は可能です。ただ、収入を証明する書類の用意ができなかったり、転職先で発行される健康保険証の準備ができなかったりすることによって、希望通りの借入が難しい場合もあります。

転職したばかりでもカードローンの申込は可能

改めていえば、転職したばかりでもカードローンへの申込や利用は可能です。

カードローン会社は各社ごとに申込条件を設定していますが、主な条件は以下の通りです。

つまり、転職をしたばかりでも申込者本人に安定した収入があり、年齢の条件を満たしている人であれば申込は可能です。

ただし、申込後は必ず審査がおこなわれるため、結果次第では借入ができない場合もあるので注意してください。

「安定した収入」があれば申込は可能

カードローンの申込条件に勤続年数は含まれていないため、申込者本人に「安定した収入」があれば申込は可能です。ただし、転職したばかりの人は、安定した収入を証明するのが困難です。

一般的に「安定した収入がある」と認められるためには、毎月ある程度決まった額の収入が必要になります。そのため、転職したばかりで就労期間が短い場合、「安定した収入がある」と認められにくいことも想定されます。

特に、転職をして間もなく、まだ転職先で給料を受け取ったことがない人は、「継続的な収入（安定した収入）がある」とは認められにくく、審査にマイナスの影響を与える可能性があります。カードローンへの申込自体は可能であっても、実際に借入できるかどうかは審査の結果次第となるので注意してください。

転職したばかりでカードローンに申込をする際の注意点

転職したばかりでカードローンの申込をする際は、以下のことに注意してください。

希望通りの借入限度額が設定されない可能性がある

転職して間もない場合には、希望通りの借入限度額が設定されない可能性があります。なぜなら、転職をしたばかりの人は、最新の収入証明書を用意することが難しいためです。

収入証明書は、1社から50万円を超える、または複数社から合計100万円を超える借入を希望する際に、提出を求められます。収入証明書類として認められる書類には、源泉徴収票や給与明細書などがあります。

※カードローン会社によって、認められている収入証明書類は異なります。申込前に確認をしてください。

また、給与明細書の場合は、直近２か月分以上の提出を求められるため、転職したばかりでは用意が難しいでしょう。そのため、1社から50万円もしくは複数社から合計100万円を超える借入を希望する場合は、希望通りの借入ができない可能性があります。

勤務期間が短いと審査通過が難しい場合もある

転職したばかりで勤務期間が極端に短い状況では、審査通過が難しい場合があります。なぜなら、多くの企業では、採用から1か月〜6か月程度の期間を試用期間と定めているためです。

試用期間はあくまでも「お試し期間」という位置付けになるため、転職先の判断で本採用の見送りといったこともあり得るでしょう。そのため、転職直後かつ、試用期間中にカードローンへ申込んだ場合、審査に通過しない可能性があります。

電話による在籍確認がおこなわれる場合もある

転職したばかりの人がカードローンへ申込をしたのち、電話による在籍確認がおこなわれる場合もあります。

在籍確認とは、勤務先に勤めている事実を確認することであり、カードローン申込時には、必ずおこなわれます。しかし、最近では在籍確認の方法を健康保険証や社員証にておこない、勤務先への電話連絡をおこなわない金融機関も増えています。

つまり、その会社に在籍している事実を客観的に証明できるものがあれば、勤務先への電話連絡を避けられる場合もあるということです。

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SMBCモビットの「WEB完結申込」の場合は、原則、電話連絡がありません。

ただし、転職したばかりの人であれば社会保険証の発行が間に合わず、客観的にその会社へ在籍していることの証明が難しい場合があります。そのような場合は、電話による在籍確認となる可能性が高くなります。

もし、保険証の発行がすでお済みの方はSMBCモビットをご検討してみてはいかがでしょうか。

転職前の勤務先を申告してはいけない

転職後もしくは転職活動中にカードローンへ申込する場合、転職する前の直近の勤務先を現勤務先として申告するのは避けてください。

転職前の勤務先であれば収入証明書類の提出が可能であったり、勤続年数も長かったりするため、「審査に通過しやすくなるのではないか」と考えるかもしれませんが、すでに退職している勤務先の収入では「安定した収入」の証明とはなりません。

申込後におこなわれる在籍確認によって、虚偽の申告はかならず判明します。また、審査上重要な項目で虚偽の申告をした場合、審査は通過できません。

したがって、転職前の勤務先を申告しても有利になることはありません。勤続期間が短い場合であっても、かならず転職後の勤務先を申告してください。

一般的なカードローン審査に通過できない人の例

転職直後でもカードローンの申込は可能ですが、以下に該当すると審査に通過できない可能性があるため注意が必要です。

虚偽の申告をした場合

虚偽の申告をした場合はその事実が発覚次第、すぐに審査は終了し否認となります。

たとえば、「前職のほうが年収が高かった」という理由で勤務先情報で前職の情報を記載したり、年収を故意に高く申告等した場合です。これらは、在籍確認時や収入証明書類の提出によって必ず知られてしまいます。

そのため、申込を完了させる前にすべての項目で誤りがないかどうかを確認しておきましょう。

在籍確認が完了しない場合

何らかの事情で在籍確認が完了しない場合は、カードローン審査には通過できません。在籍確認は、申込時に申告した勤務先に在籍している事実を確認できれば完了するため、電話連絡以外の方法でおこなわれることがあります。

たとえば、健康保険証が発行されている方であれば、提出によって勤務している事実が証明できます。もし、転職直後で健康保険証をまだ受け取っていない場合は、電話による在籍確認がおこなわれます。

電話では、各カードローン会社の担当者が個人名で「〇〇（個人名）と申しますが、〇〇さま（申込者）はいらっしゃいますか？」と聞いて在籍確認をおこないます。

勤務先に内定が決まっていても、実際に勤務はしていない状況であれば、「〇〇は在籍しておりません」と言われてしまうでしょう。この場合は、在籍確認は完了せずにカードローン審査に通過できない原因となります。

見込み年収に対する借入額が多い場合

現在の借入金額に対して見込み年収が低い場合は、審査に落ちてしまう可能性があります。特に、転職によって年収が下がってしまう場合は注意が必要です。

たとえば、前職で年収600万円だった方が150万円の借入をしていたとします。

転職によって見込み年収が400万円程度まで下がってしまったとすると、この場合、総量規制に抵触することになり、これ以上の借入はできません。

また、前職の年収に応じてローン等を組んでいた場合、返済比率の問題でカードローン審査に通りにくくなってしまう可能性もあります。そのため、転職によって年収が下がってしまう方は注意が必要です。

よくある質問

Q.カードローン利用中に転職した場合、報告したほうが良いですか？

A.必ず報告（届出）をしてください。

カードローンを契約している方が、登録している情報に変更が生じた場合は、必ず報告しなければなりません。そのため、転職をして勤務先が変更された場合も報告をする必要があります。

もし、転職後も報告をしなければカードの利用停止等となる可能性があるため、注意してください。

Q.独立（起業）した直後でもカードローンは利用できますか？

A.独立した場合でもカードローンの利用はできます。

独立や企業をした場合であっても、カードローンの利用は可能です。しかし、収入証明書類の提出を求められた場合に、起業直後であれば用意できません。そのため、結果的に審査に落ちてしまう可能性もあるでしょう。

Q.転職直後に申込をした場合、審査で不利になりますか？

A.安定した収入があり、返済能力に問題がなければ借入はできます。

転職直後であっても安定した収入を得られる見込みがあり、「返済能力に問題なし」と判断されれば、影響はありません。

しかし、転職直後の場合は収入証明書類の提出が難しいことから、希望通りの借入ができない可能性もあります。たとえば、1社から50万円もしくは複数社から合計100万円を超える借入を希望する場合は、収入証明書類の提出が必要となります。

他にも、カードローン会社が必要であると判断した場合は、提出を求められるため、用意できないことによる影響は少なからずあります。

Q.年収は何を基準に申告すれば良いですか？

A.転職直後で正確な年収がわからない場合は、1か月分の給料×12か月分で申告しましょう。

たとえば、1か月の給料が総支給で30万円の予定であれば単純計算で360万円となるため、このまま申告してください。また、ボーナス等の受給が見込めるのであれば、その金額を加算して申込をしても問題ありません。もし、歩合制で給料が毎月異なる場合は、最低額で記載しておけば良いでしょう。