在籍確認なしでカードローン利用は可能？電話なしで契約するポイント

カードローンの審査では、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認するために「在籍確認」が実施されます。返済能力を正確に判断するための重要な手続きであるため、在籍確認をなしにすることはできません。

ただし、在籍確認の実施方法は金融機関によって異なるため、勤務先への電話連絡なしで借入できる可能性はあります。

本記事では、在籍確認をなしにできない理由と、電話なしで契約するためのポイントを解説します。

在籍確認なしでカードローンを利用することは難しい

カードローンの審査では、在籍確認が実施されます。

以下の理由から、在籍確認自体をなしにすることは基本的にできません。

申込者の返済能力を正確に調べるため

在籍確認は、審査の一環として「申込者の返済能力を正確に調べるため」におこなわれます。

貸金業法では、貸金業者に「返済能力の調査」の義務が課せられています。

そのため、消費者金融などの貸金業者が融資をおこなう場合は、申込者の返済能力を調べ、それに基づいて融資の可否および利用限度額を決定しなければなりません。

在籍確認はその一環で、「申込者が申告した勤務先に実際に在籍し、安定した収入を得られているか」を確認するために必要な手続きです。

虚偽の申告でないか確認するため

在籍確認をなしにできないもう一つの理由は、申込者が申告した内容が正しいかどうかを確認する必要があるためです。

申込者は、カードローンの申込時に勤務先を自己申告しますが、その内容が必ずしも正しいとは限りません。

金融機関は、法令を遵守するとともに、不正契約防止の観点から在籍確認を実施し、虚偽の申告でないかどうかを確かめる必要があります。

在籍確認の実施方法

在籍確認の実施方法は、電話だけではありません。金融機関によって異なりますが、在籍確認は主に以下の方法で実施されます。

一部の金融機関では、在籍確認をどのように実施するかを公式サイトなどに記載している場合もあるため、不安な方は申込前に確認しましょう。

原則として電話による在籍確認なしの金融機関もある

金融機関によっては、原則として勤務先への電話連絡を実施しないところがあります。

勤務先への電話がおこなわれない場合、「電話がつながらない」などの理由で審査が滞る心配がないため、休日の申込でもスムーズに手続きが進む可能性があります。

ただ、原則として電話での在籍確認がないカードローンでも、審査の状況次第では電話連絡が実施される場合があります。

SMBCモビットは原則として電話での在籍確認なしで最短即日融資が可能

SMBCモビットは、原則として電話での在籍確認をおこなっていません。電話での在籍確認が必要になった場合でも、同意をいただかない限り実施いたしません。

また、審査時間もスピーディーで、申込から最短15分で融資が可能です※。勤務先へのお電話に不安や抵抗がある方、借入を急いでいる方は、ぜひSMBCモビットをご検討ください。

• SMBCモビットが実施した2025年度「お客さま満足度アンケート」より代表的な声を抜粋しています
  お客さま満足向上への取り組み｜SMBCモビットの評価｜SMBCモビット

• お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります
• ご状況によってはご希望に添えない可能性があります

在籍を証明する書類の提出を求められるケースもある

カードローンの審査において、在籍を証明する書類の提出を求められるケースがあります。

在籍を証明する書類とは、勤務先名などがわかる以下のような書類です。

実際に求められる書類は金融機関によって異なるため、案内に従って提出しましょう。

これらの書類により在籍していることが間違いないと判断できれば、電話による在籍確認は実施しない金融機関もあります。

SMBCモビットから原則として電話での在籍確認なしで借入する流れ

SMBCモビットは、申込から契約までWEBで手続きが完結するカードローンです。SMBCモビットを例に、カードローンの申込から在籍確認を含む審査、借入までの流れを紹介します。

WEBから申込をする

SMBCモビットでは、パソコンやスマートフォンから原則として24時間申込ができます。

まずは「審査申込はこちら」ボタンから申込画面に進み、必要事項を入力してお申込ください。申込画面の途中で簡易審査結果を確認いただけます。

なお、21:00〜翌9:00までの間は申込受付のみの対応となりますのでご注意ください。

必要書類を提出する

申込後、本人確認書類を提出してください。また、借入金額などによっては収入証明書類の提出が必要となる場合があります。

SMBCモビットでは、以下の書類が提出可能です。

本人確認書類	・運転免許証（運転経歴証明書） ・マイナンバーカード ・パスポート（2020年2月4日より前に申請されたもの）
収入証明書類	・源泉徴収票の写し ・税額通知書の写し ・所得証明書の写し ・確定申告書の写し ・給与明細書の写し（直近2カ月分）※

• 賞与支給のある方は、直近1年分の賞与明細書を提出することで、より正確な年収に基づき審査を受けることができます

収入証明書類が必要となる主なケースは以下のとおりです。

必要書類は、「SMBCモビット公式スマホアプリ」や審査時に送信されるEメールまたはSMSに記載のURLから提出いただけます。

審査結果を確認して契約する

審査の過程で電話による在籍確認が必要となる場合は、事前に申込者へ連絡が入るため、着信履歴やメールをご確認ください。

在籍確認を含む本審査完了後に、メールもしくは電話にて審査結果をお送りします。

審査結果のメールに記載されているURLからログインし、契約可能額と契約内容事前告知書をご確認いただきます。

あわせて、主に以下の必要事項を設定いただきます。

入会手続きもWEBで完結し、原則として郵送物はありません。入会手続き後にメールをお送りするのでご確認ください。

会員専用サイト「Myモビ」や公式スマホアプリで借入をする

入会手続き完了のメールが届いたあとは、必要なタイミングで借入が可能です。

SMBCモビットでは、4種類の借入方法をご用意しており、都合に応じて選択できます。

借入方法	詳細
提携ATM	銀行やコンビニなどに設置してある提携ATMから借入する※
銀行振込（振込キャッシング）	会員専用ページ「Myモビ」から振込を依頼し、指定の銀行口座に振り込んでもらう
スマホATM取引	事前にスマホに公式スマホアプリをインストールし、セブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMからカードなしで借入する
PayPayマネーへチャージ	公式スマホアプリからPayPayマネーへチャージする

• 三井住友銀行ATMは手数料無料

お急ぎの方は、銀行振込やスマホATM取引、PayPayマネーへチャージをご利用ください。カードなしでスムーズにお借入いただけます。

電話による在籍確認なしでカードローンを契約するポイント

在籍確認なしで契約したい方の中には、「自分あての電話が入ると怪しまれそう」「リモートワークで電話に対応できない」などの不安を感じている方もいるのではないでしょうか。

勤務先への電話に抵抗がある方は、以下のポイントを押さえてカードローンを申込をしましょう。

原則として勤務先への電話がない金融機関を選ぶ

原則として電話での在籍確認を実施しない金融機関を選べば、勤務先への連絡なしで契約しやすくなります。

公式サイトなどに記載されているので、カードローンを選ぶ際に確認してみると良いでしょう。

ただし、原則として電話なしの金融機関でも、審査で必要と判断されれば実施される可能性があります。その際、事前に同意を取ってくれるかどうかもあわせて確認しておくと安心です。

申込に先立って個別に相談してみる

電話での在籍確認を実施する方針を明らかにしている金融機関でも、個別に相談することで配慮してもらえる可能性があります。

金融機関によって対応が異なるため、必ず応じてもらえるとは限りませんが、不安がある方は相談してみると良いでしょう。相談する際は、希望の実施方法や電話の曜日・時間帯を決めておくとスムーズです。

書類の不備をなくす

原則として勤務先への電話がない金融機関でも、書類に不備があると、確認のために電話による在籍確認を実施する場合があります。

以下のような不備が生じないよう、余裕を持って書類を準備しておきましょう。

虚偽の申告をしない

審査に不安があるからといって、勤務先や年収を偽って申込してはいけません。

虚偽の申告が疑われる場合、確認のために勤務先へ電話がかかってくる可能性が高まります。

また、実際の勤務先への電話に不安があっても、いわゆるアリバイ会社を利用するのは絶対にやめましょう。

アリバイ会社を利用して虚偽の勤務先情報や収入情報を申告した場合、詐欺罪（刑法第246条）や私文書偽造罪（刑法第159条）に問われる可能性があります。

ほかのローンの契約や仕事などにも影響が生じかねないため、決して利用してはいけません。

電話による在籍確認なしで借入が難しいケース

原則として電話による在籍確認がないカードローンでも、勤務先への電話連絡が実施されることがあります。一般的に電話連絡が実施されやすいのは、以下のようなケースです。

ただし、どのような場合に電話が必要となるかは公表されておらず、また各金融機関が独自の基準で判断します。そのため、上記に該当しない場合でも電話による在籍確認が実施される可能性はあります。

過去に支払い遅れなどがあった

カードローンの審査では、信用情報機関に登録された「信用情報」が照会され、信用力を判断する材料として利用されます。

返済遅れなどがあると、返済能力をより正確に把握し、融資の可否を慎重に判断する必要があるため、電話連絡が実施される可能性が高まるでしょう。

他社借入が多い

他社での借入が多い場合も、電話連絡が実施される可能性があります。

消費者金融などの貸金業者は、「総量規制」に基づき、原則として年収の3分の1を超える融資ができません。

総量規制に抵触しないかどうかを確かめるには、年収や勤務先をより正確に把握する必要があります。

借入状況により、収入の安定性を慎重に確認する必要がある場合は、電話などの在籍確認がおこなわれる可能性があります。

勤続年数が短い

転職したばかりなどで勤続年数が短いと、源泉徴収票や給与明細書などの書類を用意できないケースもあるでしょう。勤続年数が長い場合と比べて、書類で勤務実態を証明することが難しい場合もあるため、電話での在籍確認が実施されやすくなる可能性があります。

借入の時期を調整できる場合は、ある程度の勤務実績を積んでから申込をすると良いでしょう。

ただし、金融機関によって対応が異なるため、これらのケースに該当するからといって電話連絡が実施されるとは限りません。

電話による在籍確認があっても借入が知られる可能性は低い

金融機関によっては、審査の過程で勤務先へ電話連絡を実施する場合があります。ただし、金融機関は申込者のプライバシーに配慮して手続きを進めるため、過度に心配する必要はありません。

安心して申込手続きが進められるよう、事前に知っておきたい3つのポイントを解説します。

オペレーターは原則として社名を名乗らない

カードローンの在籍確認に際し、電話連絡を担当するオペレーターは、原則社名ではなく、個人名を名乗ります。

たとえば、金融機関のオペレーター（田中さん）が申込者（鈴木さん）に電話をかけた場合、「田中と申しますが、鈴木様はいらっしゃいますか」などと話します。

加えて、金融機関によっては非通知で電話をかけてくれる場合もあります。さらに、金融機関は第三者に用件を話さないため、在籍確認の電話が原因でカードローンの審査を受けていることが知られる心配はほとんどありません。

事前に相談すれば電話する時間を調整してくれることもある

申込先によっては、事前に相談することで勤務先に電話する時間を調整してくれる可能性があります。

自分が電話に対応できる時間にかけてもらうことができれば、第三者に電話を取られる心配をなくせます。

ただし、金融機関によっては「在籍確認の電話に対する要望は受け付けられない」としている場合もあり、必ずしも応じてもらえるわけではありません。

連絡先に所属部署直通の番号を設定すると効果的

勤務先の代表番号ではなく、所属部署の直通番号を勤務先の電話番号として申告することも一つの方法です。

これにより、自分で電話に対応できる可能性が高まるほか、取り次ぎの回数を減らせるため、在籍確認がスムーズに完了しやすくなるメリットが期待できます。

ただし、勤務先によっては「所属部署の直通電話番号は業務関係者以外に開示しないこと」などのルールが設けられている場合もあるため、事前に確認してください。

よくある質問

Q．電話による在籍確認なしのカードローンは審査が甘いですか？

A．電話による在籍確認の有無にかかわらず、審査が甘いところはありません。

金融機関は貸金業法などに基づいて、厳正に返済能力を調査します。

また、金融機関は融資の可否を総合的に判断しており、その基準は非公表です。そのため、「審査が甘い」「厳しい」などの比較はできません。

Q．勤務先が個人あての電話を取り次いでくれない場合はどうすれば良いですか？

A．金融機関に問い合わせて相談してみましょう。

個人情報保護法の観点から、従業員個人への電話は取り次がない規則になっている企業もあります。このような場合は、社内の規程や通達を確認し、担当部署に相談しておきましょう。

取り次ぎが難しいと言われた場合は、個別に相談すれば、金融機関に別の対応方法を検討してもらえる可能性もあります。

また、原則として電話連絡をしない金融機関を選ぶのも一つの方法です。

Q.会社員でない場合、在籍確認はなしになりますか？

A．在籍確認は申込者に安定した収入と返済能力があるかどうかを確かめるための手続きであるため、雇用形態にかかわらず実施されます。

以下に在籍確認のポイントや注意点を属性別にまとめたので、参考にしてください。

属性	ポイント・注意点
パート・アルバイト	・パート・アルバイト先に電話がかかってくる可能性がある ・不安な場合は自分のシフト日にあわせて電話をかけてもらえないか相談する
派遣社員	・派遣元に対して在籍確認が実施されることが一般的 ・派遣元によっては在籍確認への対応をおこなっていない場合があるため、事前に確認する
自営業者・フリーランス	・申告した事務所や自宅、本人の携帯電話などに電話がかかってくる可能性がある
専業主婦（主夫）	・勤務先がないため、在籍確認は実施されない ・専業主婦が申込できるカードローンは限られる

なお、派遣社員の在籍確認は、一般的に雇用関係のある「派遣元」に対して実施されますが、金融機関や審査の状況によっては「派遣先」に実施される場合もあります。

Q．カードローン利用中に転職した際は改めて在籍確認が必要ですか？

A．金融機関によっては、改めて在籍確認が実施される可能性があります。

ただし、多くの金融機関は転職した際の在籍確認に関して詳細は公表していません。不安がある方は、金融機関に問い合わせて相談しましょう。

なお、カードローンの利用中に転職した際は、速やかに金融機関への申告が必要です。

勤務先への電話連絡なしを希望する方はSMBCモビットをご検討ください

在籍確認は、申込者が返済能力を有しているかを客観的に判断するために必要な手続きです。

しかし、在籍確認の方法は法律で決まっているわけではないため、金融機関によって異なります。個人情報の観点から、原則として電話連絡なしで在籍確認を完了させる金融機関もあります。

勤務先への電話連絡に抵抗がある場合は、原則として電話による在籍確認がない金融機関に申込をしましょう。

SMBCモビットの場合、申込者および勤務先に対する電話連絡を原則として実施しません。もし連絡が必要な場合も、事前に申込者の同意を得たうえで実施します。原則として郵送物もないため、家族や周囲の方に申込や借入について知られにくくなっています。

勤務先への電話連絡なしを希望する方や、借入を急ぐ方は、SMBCモビットをぜひご検討ください。

• お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合がございます
• ご状況によってはご希望に添えない可能性があります