カードローンの審査に落ちた場合｜審査通過できない原因と再申込について

カードローンの審査に落ちる原因として考えられることはさまざまです。

まず、カードローンの申込条件を満たしていない場合は、そもそも申込ができません。また、希望額に対しての収入が見合っていない場合や、過去の信用情報に何かしらの問題があった場合なども、返済能力がないと判断され審査に通過できない可能性が高くなります。

この記事では、カードローンの審査に落ちる原因や、再申込をする際の準備について解説しています。

カードローンの審査基準は原則非公開となっている

カードローンの審査基準は、原則として非公開となっています。また、審査に落ちてしまった理由についても個別に開示されません。

審査は、申込者が記入した情報をもとに調査され、総合的な判断がおこなわれます。以下で具体的な審査の内容について説明していきます。

属性情報などにより総合的に判断される

カードローンの審査では、主に申込者の属性情報が総合的に判断されています。属性情報とは、年齢や家族構成などの基本的な情報のほか、年収や雇用形態、勤務先情報なども含まれます。

属性情報を利用して調査されるのは、主に返済能力です。年収や勤務先、雇用形態などを総合的に判断し、ここで「返済能力がない」と判断されれば審査に通過できません。

また、審査では信用情報も重要です。他社の借入状況なども確認するため、事前に自分の状況を整理することも必要になります。

カードローン会社ごとに独自の審査基準を設けている

カードローン会社ごとに独自の審査基準を設けているため、「その会社の基準を満たしていなかった」という理由で審査が通らない可能性もあります。この場合、B社では審査に通らなかったものの、A社では審査に通ったというケースもあり得ます。

もし、審査に落ちてしまった理由に心当たりがないのであれば、他のカードローン会社への申込も検討してみましょう。

カードローン審査に落ちる原因

前述のようにカードローンの審査基準は非公開であるものの、審査に落ちる原因はおおよそ決まっています。

事前に審査に通過できない原因がわかれば、申込前に対策できるケースもあるので、確認しておきましょう。

カードローンの申込条件を満たしていない

カードローンの申込条件を満たしていない場合は、そもそも申込ができません。たとえば、SMBCモビットのカードローンでは以下の申込条件を設定しています。

したがって、20歳未満の方や75歳以上の方は、SMBCモビットへの申込はできないことになります。また、安定した定期収入がない方も、申込対象になりません。

このように、各社がカードローンごとに設定している条件を満たしていなければ申込ができないため、事前に確認してください。

信用情報に問題がある

信用情報に問題がある場合、カードローンの審査に通過するのは難しくなります。過去に長期間の滞納をしていた方や、現時点で滞納している方は、その情報が信用情報に登録されるからです。

カードローン会社に限らず、ローンを取り扱う企業は、信用情報機関に加盟をしています。信用情報機関に加盟している企業での契約・取引情報については、いずれも登録されるため、滞納などの返済情報について把握ができます。

借入件数が多い

他社の借入件数が多い方は「返済能力が低い」と判断され、審査に通過できない可能性があります。

他社の借入件数が多いほど、返済日の管理が複雑化し返済困難な状況に陥りやすいため、貸倒れのリスクが高いと判断されるからです。

具体的に「◯社以上の借入がある方は、審査通過が難しい」といった基準はありませんが、金融庁では5件以上の借入がある利用者を多重債務者と表現しています。

借入金額が多い

既に他社からの借入金額が多い方は審査通過が難しくなります。総量規制という法律によって、年収の3分の1を超える借入は原則としてできません。

そのため、新たな申込で借入金額が年収の3分の1を超えてしまう方は、カードローンの審査に通過できません。

申込内容に虚偽・間違いがあった

申込内容に虚偽や間違いがあった場合、審査に通らない可能性があります。たとえば、本当の年収の倍額を記載したり、退職した会社に在籍していると偽ったりしてカードローン審査に通過しようとした場合は、重大な虚偽であるため審査に通過できません。

単純な入力ミスであればカードローン会社から確認の電話等で訂正すれば解決しますが、その分審査に時間がかかってしまいます。

明らかな虚偽ではない限り、審査に影響を与える可能性は低いものの、事前に申請内容の間違いや不備がないか確認をしてから申込しましょう。特に勤務先の住所や電話番号の入力ミスが多いため、提出前に見直しましょう。

在籍確認が取れない

在籍確認が勤務先への電話連絡でおこなわれる場合、勤務先の定休日などの都合により在籍確認が完了しないことがあります。ただし、連絡が取れない場合は日時を改めて再度連絡があるため、実際は確認が取れないケースはそれほど多くありません。

一方、在籍確認が取れないケースとして考えられるのが、派遣社員の方が派遣元ではなく派遣先企業を記載してしまったり、勤務先情報に誤りがあったりした場合などです。

派遣社員の方は、カードローン会社によっても異なりますが、本来申込時には派遣先だけでなく、派遣元の企業名も申告しなければなりません。派遣先企業だけの情報を申告してしまうと、在籍確認時に電話に出た派遣先企業の従業員が「〇〇（申込者）は在籍しておりませんが…」と回答してしまうことも考えられます。

また、勤務先情報を誤って記載してしまった場合も、在籍確認が取れないために審査は進まず、借入できません。したがって、申込時には勤務先が正しく入力されているか十分確認してください。

SMBCモビットは原則として電話での在籍確認なし

SMBCモビットでは、WEB完結なら、原則として電話での在籍確認をおこなっていません。（※）

勤務先に電話がいくことに不安や抵抗がある方は、ぜひSMBCモビットをご検討ください。

※ お客様の状況により希望に添えない場合があります

勤続年数が短い

カードローンを利用するには、「安定した収入があること」が条件になっていることが一般的です。「安定した収入」とは、ただ収入を得ているのみならず、その収入の継続性も求められています。

そのため、就職したばかりで給料をまだ受け取っていなかったり、短い期間に転職を繰り返していたりすれば、審査に通過するのは難しくなります。

短期間で複数のカードローンに申込した

短期間に複数のカードローンに申込している場合、お金に困っている印象が強くなることで審査に影響が出る可能性があります。

複数借入しなければ生活が回らない状況だと判断され、返済能力を疑ってしまうからです。

審査の際に確認されている信用情報には、カードローンなどの申込履歴も登録されているため、立て続けに申込するのは極力避けてください。

カードローンの審査に落ちた場合の対処法

カードローンの審査に落ちてしまった場合、原因を追及して次の対策を考える必要があります。

カードローン以外の借入方法で解決できるケースもあるので、自分の状況に合った対策をしていきましょう。

信用情報を開示請求する

カードローンの審査に落ちた理由が公開されることはないものの、信用情報に問題があった場合、信用情報機関に開示請求をおこなうことで原因が明らかになる可能性があります。

過去に長期間の滞納や債務整理などをしていた場合、異動情報が記録されている可能性があります。

異動情報は滞納状況を解消してから5年間登録されます。この異動情報が記録されている間は、審査に通過するのが難しくなるため別の手段を検討しましょう。

信用情報の開示は、1社1,000円程度で請求可能です。インターネットを介して開示請求をおこなうこともできるため、気になるようであればまずは確認してみてはいかがでしょうか。

他社やその他のローンも検討する

カードローンの審査に落ちた原因がわからない場合や心当たりがない場合は、たまたまそのカード会社の基準を満たしていなかったなどの可能性も考えられます。この場合は同じカードローン会社に申込するのではなく、他社への申込を検討してください。

審査基準はカードローン会社により異なるので、他社へ申込したほうが、審査基準を満たすカードローンが見つかる可能性が高まります。

また、カードローン以外の借入方法についても検討してみてください。たとえば、借入目的が教育費用であれば教育ローン、医療費であれば医療ローンといった目的別ローンも借入方法として有効な場合があります。

カードローンに再申込する際に必要な準備

審査に落ちたあと、再度同じカードローンに申込する場合、同条件で申込すると再び審査に落ちしてしまう可能性が高いと言えます。

審査落ちを繰り返していれば、その度に申込履歴が登録され、他の審査に影響を与えないとも限りません。審査に落ちる原因を少しでも解消してから、再申込に臨みましょう。

他社の借入件数・借入額を減らしておく

同じカードローンへの再申込に限らず、新たなローンの審査通過を目指すなら、借入件数と借入額をできる限り減らすようにしてください。他社の借入件数・金額が多いとお金に困っている印象が強く、返済能力が疑われるからです。

借入件数を減らすには、おまとめローンを利用する選択肢もあります。おまとめローンとは、複数の借入を一つにまとめられる金融商品で、カードローン会社や銀行などで申込できます。

SMBCモビットならおまとめローンも利用できる

SMBCモビットでは、複数社から借りている方に向けて、おまとめローンを用意しています。借入先を一つにまとめられれば、返済日の管理が楽になるだけでなく、適用金利が下がる可能性もあります。

複数の借入の返済に負担を感じている方は、ぜひSMBCモビットのおまとめローンをご検討ください。SMBCモビットのおまとめローンの貸付条件は以下の通りです。

項目	貸付条件
金利	年3.0%〜18.0％
利用限度額	800万円
遅延損害金	年20.0%
担保・保証人	不要
返済方法	元利定額返済方式
ご返済期間・回数	最長60回（5年)ただし、返済能力、契約内容その他の事情にかんがみ、 最長160回（13年4カ月）

入力内容をよく確認してから申込を完了する

入力内容に誤りがあって審査に通らなかったのであれば、事前に確認をする習慣をつけましょう。

申込をする直前にかならず、入力内容の確認を求める画面が表示されます。その内容に間違いがないか、不備がないかを確認してから申込してください。

一定期間を空ける

一度審査に落ちた場合、半年以上の期間を開けてから再申込してください。なぜなら、審査に落ちた直後は申込者のステータスに大きな変化がないためです。

また、カードローンなどの申込履歴は信用情報に6カ月間は登録された状態であるため、短期間に申込を繰り返さなければならないほどお金に困っている印象になるリスクもあります。

少なからず審査に影響が出る可能性もあるため、6カ月以上の期間を空けるようにしてください。

在籍確認の準備を入念にしておく

在籍確認が完了しなければ借入できないため、スムーズに手続きが進むための準備をしておきましょう。

具体的には、勤務先の電話がつながりやすい時間帯をカードローン会社に伝えておいたり、職場の担当者に電話がくることを知らせておいたりすることです。

また、そもそも電話での在籍確認がおこなわれないカードローンに申込する方法もあります。

よくある質問

Q.カードローン審査に落ちた原因を知ることはできますか？

A.カードローン審査に落ちた原因を教えてもらうことはできません。

審査に落ちた理由をカードローン会社に問い合わせても、教えてもらうことはできません。そのため、自分自身で予測を立ててその問題を解決する必要があります。

たとえば、過去や現在に何らかの借金を滞納している心当たりがある方は、そのことが原因で審査に通らない可能性が高いと言えます。特に心当たりがないにもかかわらず審査に通らないという方は、カードローン会社の申込条件を満たしていない可能性があります。

申込条件を満たしていても審査に通らない場合は、申込先の独自の審査基準で審査落ちとなっている可能性も考えられます。その場合、他のカードローン会社に申込することで審査に通過できる可能性があります。

まずは、過去や現在を振り返り、審査に落ちる原因として考えられることはないかを確認してください。

Q.一度落ちたカードローン会社に申込をしても大丈夫ですか？

A.一度審査落ちしたカードローン会社に申込しても問題ありません。

ただし、一度目で落ちた原因を解決できていなければ、何度申込しても結果は変わりません。

そのため、同じカードローン会社へ申込する場合は落ちた原因を予想し、できる限り解決した状態にしましょう。

また、カードローンの申込履歴は信用情報に6カ月間は登録されるため、一定期間空けてから申込してください。

Q.審査が甘いカードローンはありますか？

A.審査が甘いカードローンはありません。

一部の業者は、「審査が甘い」「誰でも融資可能」といった広告で集客しています。これらはすべて違法業者であるため、申込しないでください。

そもそも、カードローン会社は、審査をおこなうことが法律で義務付けられています。審査内容として「申込者の返済能力の有無」を確認しなければいけないため、一定以上の審査基準が設けられています。そのため、「審査が甘い」「誰でも融資可能」と言った業者は違法である可能性が高いでしょう。

ただし、審査基準はカードローン会社によって異なるため、A社の審査は断られたものの、B社の審査に通過した、ということも起こり得ます。

カードローンの利用はSMBCモビットをご検討ください

カードローンの審査に通らない原因には、申込利用条件を満たしていない、信用情報に問題がある、借入件数・金額が多いなどが挙げられます。

再申込にあたっては、まずは審査に通らなかった原因を解決しておきましょう。また、審査基準はカードローン会社によって異なります。そのため、別のカードローンに申込するのも一つの有効な方法になります。

カードローンを検討されている方は、ぜひSMBCモビットをご検討下さい。