申込ブラックとは？カードローンの審査に与える影響や対処法を解説

申込ブラックは法的な用語ではなく、短期間に複数社へ借入の申込をおこない、審査に通りにくくなっている状態を指す俗語です。

短期間に複数社へ申込をすると、カードローンの審査で返済能力の有無を慎重に確認される可能性があります。

本記事では、申込ブラックの意味やカードローンの審査に与える影響、対処法を解説します。また、いわゆる「申込ブラック」の状態でお金を借りる方法も紹介します。

申込ブラックとは

申込ブラックとは、短期間に複数社へ借入の申込をしたことで、審査に通りにくくなっている状態を指します。

ただし、「申込ブラック」は正式な金融用語ではなく、「◯カ月以内に◯社以上の申込をするとブラックになる」といった明確な基準は存在しません。

申込履歴は信用情報に6カ月間登録される

カードローンやクレジットカードの申込履歴は、信用情報として6カ月間登録されます。そのため、短期間に複数社へ申込をすると、信用情報に複数の申込履歴が登録された状態になります。

信用情報は信用情報機関によって管理されており、各機関に加盟している金融機関が審査の際などに照会する仕組みです。

なお、各信用情報機関の公式サイトでは、申込情報の登録期間について、以下のとおり定められています。

信用情報機関	申込情報の登録期間
株式会社シー・アイ・シー（CIC）	照会日より6カ月間
株式会社 日本信用情報機構（JICC）	照会日より6カ月以内
一般社団法人 全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター（KSC）	6カ月を超えない期間 ※本人開示の対象は1年を超えない期間

申込をする前に借入診断を活用しよう

カードローンの審査が不安な方は、申込前に借入診断を利用しましょう。

SMBCモビットでは、借入が可能かどうかを診断できる「お借入診断」を提供しています。

お借入診断で「ご融資可能と思われます。」と表示されれば、審査に通過できる可能性があります※。

信用情報に申込履歴が登録されるサービスは複数ある

信用情報機関に申込履歴が登録される主なサービスは、以下のとおりです。

詳しくは、各金融機関の公式サイトでご確認ください。

「申込ブラック」と「ブラックリスト」は異なる

「申込ブラック」と混同されやすい用語に「ブラックリスト」がありますが、両者は別の意味を持ちます。

ブラックリストとは、信用情報に異動情報が登録された状態を指す俗称です。正式な金融用語ではなく、実際にそのような専用のリストはありません。

異動情報が登録される主な原因は以下のとおりです。

つまり、申込ブラックは「申込状況」に関するものであるのに対し、ブラックリストは「返済状況」に関するものです。

申込ブラックがカードローンの審査に与える影響

短期間に複数社へ申込をした履歴があると、カードローンの審査に影響する可能性があります。

金融機関は、申込者の申告内容や信用情報などをもとに、返済能力の有無を確認します。複数の申込履歴があると、複数社からの借入を必要としていることが考えられるため、今後の返済負担などを含めて慎重に判断される可能性があります。

なお、カードローンの融資可否は、各金融機関の基準で総合的に判断されます。また、各金融機関の審査基準は公表されていません。

申込ブラックにならないための対処法

「申込ブラック」と呼ばれる状態にならないための一般的な対処法は以下の2つです。

複数社への同時申込を避ける

借入を急いでいる場合、「審査に通過する可能性を高めるために、複数の金融機関へ立て続けに申込をしよう」と考えるかもしれません。しかし、複数社へ同時申込をすると、審査に影響する可能性があります。

カードローンの利用を検討する際は、必要な金額や返済計画、利便性などを踏まえて複数社を比較し、自身に合った金融機関へ申込しましょう。

審査に通らなかった場合は次の申込まで期間を空ける

カードローンの審査に通らなかった場合は、すぐに他社へ申込をする前に、審査結果に影響したと考えられる要因を整理することが大切です。

審査に通らなかった場合、その理由は金融機関から開示されません。ただし、収入や借入状況、信用情報など、自身の状況を把握することで、その後の対応を検討しやすくなります。

複数社への同時申込が審査に影響した可能性がある場合は、すぐに他社へ申込せず、一定期間を空けることも選択肢の一つです。

「申込ブラック」の状態でお金を借りる方法

いわゆる「申込ブラック」の状態だと考えられる場合、どのようにお金を工面しようか迷うこともあるでしょう。借入を急いでいる際は、ほかの方法でお金を借りることも選択肢の一つです。

クレジットカードでキャッシングする

クレジットカードを保有している方は、キャッシング枠が設定されているか確認しましょう。

キャッシング枠が設定されている場合は、利用限度額の範囲内であれば、コンビニATMや口座振込などでお金を借りられます。

ただし、キャッシング枠が設定されていない場合は審査を受ける必要があり、信用情報の照会がおこなわれます。

また、キャッシング枠の利用限度額は、ショッピング枠の範囲内で設定されている場合があります。キャッシング枠で借入すると、ショッピング枠で使える金額が減る可能性がある点も踏まえ、計画的に利用しましょう。

質屋で質入れする

質屋に品物を預ける代わりに、品物の査定額の範囲内でお金を借りる方法もあります。これを「質入れ（質預かり）」といいます。

質屋で預けられる品物の例は以下のとおりです。

質入れでは、品物を担保として提供するため、カードローンのような審査はおこなわれません。また、信用情報に申込情報が登録されることもありません。

ただし、品物の査定結果によっては、希望額を借入できない可能性があります。

また、質入れの金利は月利1.0〜9.0%程度とカードローンよりも高めに設定されている点に注意が必要です。

加えて、期限内に返済できないと質流れとなり預けた品物が返却されないため、計画的に利用することが大切です。

親族や友人から借りる

親族や友人からお金を借りる場合は、金融機関による審査はなく、信用情報機関への申込情報の登録もありません。

ただし、個人間でお金の貸し借りをすると、トラブルにつながるケースもあります。そのため、借用書を作成し、借入の事実や返済条件などを明確にしておきましょう。

また、相手との信頼関係が崩れないように、借用書に記載したとおりに返済することが重要です。

よくある質問

Q.申込履歴の情報登録や削除のタイミングはいつですか？

A.信用情報の登録や削除のタイミングは信用情報機関や加盟する金融機関によって異なります。

申込情報は、金融機関が信用情報機関へ照会した内容が登録され、一般的に6カ月程度保有されます。なお、情報の登録・更新時期は各機関や取引内容によって異なります。

Q.何社以上の申込で申込ブラックになりますか？

A.具体的な基準はありません。

6カ月間に何社以上に申込をすると審査に影響が出る、というような明確な基準はありません。融資の可否は、金融機関の総合的な判断によって決定されます。

Q.申込履歴の登録状況を確認する方法はありますか？

A.信用情報機関に信用情報の開示請求をおこなうことで確認できます。

開示された信用情報には、申込情報のほか、契約内容や返済状況などが登録されています。

もし、「自分が申込ブラックなのではないか」など、不安を抱えている場合は開示請求をしてみることも一つの方法です。申込ブラックに該当するか判断する方法はありませんが、信用情報を開示することで、自身の申込状況を確認できます。

開示請求の方法や手数料は信用情報機関によって異なるため、詳しくは各信用情報機関の公式サイトでご確認ください。

Q.申込ブラックでないのに審査に落ちるのはどのようなケースですか？

A.カードローンの審査に通らない場合、以下のようにさまざまな理由が考えられます。

申込情報だけでなく、借入状況や返済状況も信用情報機関を通じて確認される項目の一つです。たとえば、長期にわたる延滞の情報が登録されていると、審査に影響する可能性が高くなります。

また、在籍確認が取れない場合、審査が滞る原因となります。

ただし、カードローンの審査基準は金融機関によって異なり、詳しい基準は公表されていません。

カードローンのご利用はSMBCモビットをご検討ください

短期間に複数社へ申込をした場合、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に影響する可能性があります。

申込条件や借入・返済方法などはカードローンによって異なります。そのため、必要な金額や返済計画、利便性などを踏まえて複数社を比較し、自身に合ったカードローンへの申込を検討しましょう。

SMBCモビットでは、申込前に「お借入診断」を利用できます。年齢・年収・他社借入金額を入力すると、借入が可能かどうかを簡易的に診断できるため、ぜひ活用してください※。

• お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません

• お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります
• ご状況によってはご希望に添えない可能性があります