カードローンとクレジットカードキャッシングの違いは？特徴や使い分け方を紹介

カードローンとクレジットカードキャッシングは、似ているようで様々な違いがあります。

それぞれにメリット・デメリットがあり、金額や用途に応じて正しく使い分ける必要があるので、この記事で「どのような人が向いているのか」について解説します。

カードローンとクレジットカードキャッシングの違い

カードローンとクレジットカードキャッシングは、どちらも「お金を借りられるサービス」ですが、適用金利や返済方式などの細かな違いがあります。それぞれの違いは以下のとおりです。

	カードローン	クレジットカードキャッシング
融資までの速さ	最短即日	即利用可能※1
金利相場	１年3.0〜18.0%	年15.0〜18.0%
借入限度額	最大800万円程度	10万円〜100万円程度※2
返済方式	・残高スライド方式 ・元利均等返済方式 ・元金均等返済方式	・一回払い(一括返済) ・リボルビング払い(リボ払い)
返済方法	・ATM（自社、提携） ・インターネットバンキングから振込 ・銀行振込 ・口座引落 ・店頭窓口	・口座引落

※1 キャッシング機能が付与されている場合。付与されていない場合は審査完了まで数日かかります。
※2 クレジットカードの利用限度額によります

上記のように、細かな違いが見られるため、それぞれのメリットやデメリットを理解し、自分のスタイルに合わせて使い分けるようにしましょう。

カードローンのメリット、デメリット

メリット	デメリット
・土日を含む最短即日融資が可能 ・借入限度額の範囲内で何度も利用可能 ・返済方法が多数ある ・借入金の使い道が自由	・利用限度額が低いと金利が高くなりやすい ・返済期間が長期化しやすい ・他のローンの審査に影響する

カードローンは、申込〜融資までのスピードが早く、最短で即日融資が可能です。カードローンによっては、1時間以内に融資が可能なところも多くあります。

クレジットカードキャッシングのメリット、デメリット

メリット	デメリット
・少ない手続きで借入が可能 ・急な出費に対応できる ・海外で現金を用意できる ・カード1枚で買い物も借入もできる	・借入限度額が少ない ・金利が高め ・返済方法が少ない ・使いすぎると返済金額が大きくなりやすい ・キャッシング枠の審査完了まで数日かかる

クレジットカードの利用限度額は、「ショッピング枠」と「キャッシング枠」を1枚のカードに有しているため、目的に合わせて使い分けが可能です。また、利用額に応じてポイントや各種付帯サービスが充実しています。

キャッシングの主な審査内容とは

キャッシング審査で確認される主な内容は、以下のとおりです。

1.申込者の属性情報

キャッシング審査では、まず初めに申込者の属性情報を確認します。属性情報とは、その申込者の基本的な情報のことであり、具体的には以下を指します。

上記情報は、すべて申込時に漏れなく申告しなければなりません。申告された情報は審査の過程で本人確認や在籍確認を通じて、誤りがないかどうかが確認されます。

2.収入情報や他社からの借入情報

キャッシング審査では、申込者の収入状況や他社からの借入状況などが確認されます。ここで確認される内容は、いずれも返済能力に関わる項目であり、より慎重に審査が進められます。

たとえば、収入が少なかったとしても他社借入も少なくすれば、キャッシング審査に与える影響は少ないと考えられます。一方で、収入が多くても他社借入が多く、返済能力を超えた借入があると判断されれば、審査において重大な影響が出る可能性が高くなります。

キャッシングの審査に落ちてしまう主な理由

キャッシングの審査に落ちてしまう理由としては、以下のとおりです。

キャッシングの審査に落ちてしまう原因については、申込先から具体的に開示されることはありません。上記の中で当てはまるのではないかと思う項目があれば、そのことが原因である可能性があります。

総量規制を上回る借入金額を希望している

総量規制を超える金額の借入を希望している場合は、審査に落ちてしまう可能性が高いです。

総量規制とは、貸金業者による過剰な貸付を禁止するための法律であり、具体的には年収の1/3を超える貸付が禁止されています。そのため、たとえば年収が300万円であれば、その1/3である100万円を超える借入はできません。

また、総量規制は他者を含めた借入の合計額が対象となります。したがって、他社で総量規制の限度額まで借入している場合は、新たな借入ができないため審査に落ちてしまう可能性が高いです。

なお、クレジットカードの「ショッピング枠」は総量規制の対象外となっています。

信用情報に問題がある

信用情報に問題がある場合は、審査で否決となる可能性が高いです。

個人信用情報には、その人の過去のローンやクレジットカード、キャッシングなどにおける過去の利用実績が登録されています。もしも、過去に延滞をした履歴などが残っている場合は、そのことが審査に影響を及ぼすかもしれません。

在籍確認がとれない

在籍確認が取れない場合は、審査に通りません。

通常の在籍確認は、申込先である貸金業者が勤務先に個人名で電話をかけて「〇〇さま（申込者）はいらっしゃいますか？」と聞き、申込者本人が電話に出る、もしくは他の従業員が「〇〇は現在席を外しております」などと対応することで完了します。

つまり、申込者が申込時に申告した勤務先に在籍していることが確認できれば問題ありません。

また、書類の提出で在籍確認をおこなう場合もあります。指定された書類の準備ができず、勤務先への在籍確認もとれないと、キャッシングの契約をおこなうことができません。

また、誤って退職した勤務先の情報を入力してしまった場合にも、在籍確認が取れません。その結果、審査に落ちてしまう原因になり得るため、注意しましょう。

同時に複数の会社に申込している

キャッシング等への申込履歴は半年間、信用情報機関に登録されています。もし、短期間で複数回の申込履歴が残っていると、印象が悪くなり審査に影響が出てしまう可能性があります。

カードローンが向いている人

カードローンは、申込や借入の際に場所を選ばず手続きができるため、忙しい人に向いているサービスです。他にも、以下に当てはまる人はカードローンの利用が適していると言えます。

数十万円程度のまとまった借入を希望する人

カードローンは、借入金額によって金利が変動するため、まとまった金額の借入を希望する人に向いています。

例えば、10万円以上借りる場合は、最大金利が18.0%。100万円以上なら、最大15.0%と、金額に応じて利率が下がっていきます。そのため、ある程度まとまった金額を借りたい人は、カードローンの利用が適していると言えます。

ちなみに、カードローンの金利は、以下のように利息制限法で定められており、借入限度額に応じて上限金利が決まっています。

具体的には以下のように上限金利が変化します。

借入限度額	上限金利
10万円未満	年20.0%
10万円以上〜100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0％

さらに、返済方式は基本的にリボ払いのため、借入残高に応じた一定額の返済になるため、月々の返済負担も軽減できます。一例としてSMBCモビットの返済額を以下にまとめていますので、ご参照ください。

最終借入後残高	返済額
10万円以下	4,000円
10万円超過、20万円以下	8,000円
20万円超過、30万円以下	11,000円
30万円超過、40万円以下	11,000円
40万円超過、50万円以下	13,000円
50万円超過、60万円以下	16,000円
60万円超過、70万円以下	18,000円
70万円超過、80万円以下	21,000円
80万円超過、90万円以下	24,000円
90万円超過、100万円以下	26,000円

※実質年率18.00％（最高利用残高が100万円以上は実質年率15.00％）の場合。
※100万円超過の場合、最終借入後残高が20万円増すごとに、返済額が4,000円追加となります。

上記のように、まとまった金額を借入した場合でも、金利の負担を軽くでき、無理のない返済が可能です。

急いで借りたいのにクレジットカードでキャッシングできない人

クレジットカードキャッシングは、お手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯されていない場合は、すぐに借りられません。

キャッシング枠を追加するには、申込を行う必要があり、審査完了まで数日かかるケースが多くなります。

急に現金が必要になった場合でも、カードローンなら最短即日融資が可能なため、急ぎで融資が必要な人に向いています。

SMBCモビットなら最短即日融資が可能

クレジットカードのキャッシング枠が付帯していない人は、SMBCモビットをご検討ください。

SMBCモビットでは、審査時間が最短30分のため、早ければ当日中にお借入れが可能です。もしも、該当するのならば、SMBCモビットをご検討ください。

クレジットカードキャッシングが向いている人

クレジットカードキャッシングは、すでにクレジットカードを保有しており、キャッシング枠が付帯されている人の利用に向いていると言えます。また、カードを新規発行したくない人にも向いています。

保有するクレジットカードにキャッシング枠が付帯されている人

保有しているクレジットカードにキャッシング枠が付帯されている場合、新規の契約や審査は不要なため、すぐにお借入れが可能です。

具体的には、以下のようにクレジットカードの利用限度額内でキャッシング枠が設定されており、その範囲内での利用が可能です。

例えば、ショッピング枠で2万円、キャッシング枠で2万円の利用があった場合は、請求額は4万円に決定します。

そのため、クレジットカードキャッシングは、お買い物とお借入れも一括管理したい人向けのサービスとも言えます。

カードを新規発行したくない人

クレジットカードキャッシングは、前述したとおりお買い物もお借入れも一括管理できるため、新規でカードを発行する必要がありません。

カードを新規で発行するとカードの管理が発生するだけでなく、周囲にキャッシングを知られてしまう恐れもあります。

したがって、クレジットカードキャッシングはカードを新規発行したくない人に適しているサービスと言えます。

ただ、近年ではカードローン利用時にカードの発行をしない会社も増えていますので、カードの新規発行をしたくないという理由のみの人は、カードローンの検討も視野に入れてみてもいいでしょう。