金欠の解決方法15選｜一時的な解決策や生活の見直し方法を解説

金欠といっても、急な出費による一時的なものから使いすぎによる慢性的なものまで原因はさまざまです。

まずは現状の金欠が一時的なものか、それとも慢性的なものなのかを見極めたうえで、適切に対処することが重要です。

本記事では、金欠を解決する方法を「見直す」「増やす」「借りる」に分けて具体的に解説します。

金欠になる主な原因

金欠になった場合、まずは原因を把握することが大切です。原因に応じて、適切な解決方法が異なるためです。

金欠の原因は大きく「使いすぎ・収入不足などの慢性的な要因」と「一時的な支出の増加」に分けられます。

慢性的な金欠の主な原因	・住居費や水道光熱費などの固定費が高い ・頻繁な外食やゲーム課金など無意識の浪費が多い ・収入が不安定
一時的な金欠の主な原因	・家電の故障や入院、冠婚葬祭などで急な出費が発生した

慢性的な金欠の場合は「見直す」または「増やす」を、一時的な金欠の際は「借りる」を検討してみましょう。

【見直す】金欠の解決方法

金欠の原因が、固定費の多さやお金の使いすぎにある場合は、まずお金の使い方を見直す必要があります。

収支が明らかになれば改善点が明確になり、見直しの計画も立てやすくなります。

固定費の見直し

固定費とは、住居費や水道光熱費のように、定期的にほぼ一定の金額で支払う費用のことです。一度見直すことで、継続的な節約効果が期待できます。

慢性的な金欠を感じている場合は、以下の見直し方を参考にしてみましょう。

項目	見直し方
住居費	・家賃が安い家に引っ越す ・大家さんに家賃交渉をする ・住宅ローンを借り換える
光熱費	・電力・ガスの料金プランや契約先を見直す ・省エネ家電に買い替える
通信費	・格安キャリアへ乗り換える ・格安プランに変更する
保険料	・掛け捨て保険へ乗り換える ・不要な特約や必要以上の死亡保障を解約する
自動車維持費	・自動車ローンを借り換える ・車両保険の不要な部分を見直す ・自動車の所有を見直し、カーシェアや公共交通機関の利用を検討する

上記以外にも、ほとんど使用していないサブスクリプションがあれば解約を検討しましょう。

支出の仕分け

収支を把握して改善するには、自身の価値観を踏まえて支出を仕分けしてみましょう。

項目	概要	該当する支出
消費	生活のうえで必要不可欠な支出	家賃・水道光熱費・食費など
浪費	なくても困らないものへの支出	衝動買い・コンビニのお菓子・着ていない服など

たとえば、外食が多い場合でも、残業で料理する時間がないときの食事は「消費」に分類できます。一方で、楽しみを目的とした高額なランチは「浪費」に分類される場合があります。

支出を分類したら、「浪費」にあたる項目を中心に見直しましょう。そのうえで、「月に使える予算」を決めておくと、お金の使いすぎを防ぎやすくなります。

先取り貯蓄

継続的な金欠を改善するには、急な出費に備えるためのお金をあらかじめ確保しておくことが重要です。

貯金の理想的な割合は手取り収入の20%とされていますが、まずは家計に響かない金額で「貯める習慣」を身に付けましょう。

先取り貯蓄は「お金が余ったら貯める」ではなく、給料が入った時点で貯金分を分けておく方法です。使いすぎを防ぎ、貯金を続けやすくなります。

金融機関には「自動積立定期預金」や「定額自動入金サービス」など、自動で積立できる商品があります。一度設定すれば手間なく積立を継続できます。

なお、先取り貯蓄に長期的に取り組むには、お金を貯める目的を明確にしておくことがポイントです。

たとえば、「将来的に購入予定の車の頭金にしたい」「海外旅行の費用に充てたい」といった目的を決めておくと、貯蓄を続けるモチベーションが高まります。

借入の返済計画の見直し

借入の返済で金欠になっているときは、まず返済計画を見直してみましょう。

複数の債務がある場合は、金利が高い借入から優先的に返済します。

支出の見直しで余裕ができた資金を追加返済に充てると、元金を減らしやすくなります。

追加返済だけでは返済負担の軽減が難しい場合は、おまとめローンの利用を検討する方法もあります。

なお、返済資金を新たな借入で補っている場合は、多重債務に陥っているおそれがあります。返済が難しいときは、「法テラス」などの専門機関に相談しましょう。

【増やす】金欠の解決方法

収入が不安定で金欠になっている場合は、本業以外で収入を増やす方法もあります。

本業での収入アップが理想ですが、時間がかかることもあるため、別の方法も併せて検討してみましょう。

不要品の売却

不要品をまとめてリサイクルショップに持ち込むと、査定後に現金を受け取れる可能性があります。

不要品の量が多いときは、宅配買取を依頼するのも選択肢の一つです。自宅にいながら査定を受けられるため、店舗へ持ち込む時間がない場合に利用しやすいでしょう。

リサイクルショップは換金が早いものの、フリマアプリのように買取金額を自身で設定できないため、希望金額を下回る場合があります。

一方、フリマアプリは希望金額で出品できますが、売れるまで時間がかかることもあります。早めに現金化したいときは、リサイクルショップを利用しましょう。

即日払いのアルバイト

求人サイトでは、即日払いに対応した案件が見つかることがあります。自宅や勤務先の近辺で働ける案件があるか確認してみましょう。

報酬は案件によって異なりますが、一般的には日給5,000円〜10,000円程度の案件が多くみられます。

なお、お金が必要なタイミングまでに余裕がある場合は、「週払い」や「月払い」の案件を探す方法もあります。

副業

特定のスキルを持っている場合は、本業と並行して副業を検討する方法があります。

近年では在宅で「スキル販売型」の副業に取り組む方もいます。収入はスキルや案件数によって異なります。

なお、副業で得た所得が年間20万円を超える場合は、確定申告が必要になることがあります。

加えて、本業の勤務先で副業が認められているかも確認しておきましょう。

【借りる】金欠の解決方法

入院や家電の故障、冠婚葬祭など避けられない急な出費が続くと、手元の資金だけでは対応が難しくなることがあります。

そのような場合は、不足分を補う方法として、一時的に借入を利用することも選択肢の一つです。

カードローン

カードローンとは、審査で決められた利用限度額の範囲内で、繰り返し借入できる個人向けの融資サービスです。

用途は原則自由のため、急な出費にも活用できます。

近年では、最短即日融資に対応しているカードローンもあります。緊急時の資金調達方法の一つとして検討できます。

なお、カードローンは用途が決まっているローンと比較すると、金利が高めに設定されています。

申込の前に返済計画を立て、無理のない期間で返済できるか確認しましょう。

SMBCモビットは申込から最短15分で融資が可能

SMBCモビットのカードローンは、申込から最短15分で融資が可能です。また、カードレスにも対応しているので、誰にも知られずに利用できる可能性があります※。

手続きはすべてWEBで完結するため、契約後は振込キャッシングやスマホATM取引などで借入可能です。

なるべく早めに金欠を解決したい方は、SMBCモビットをご検討ください。

• お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります
• ご状況によってはご希望に添えない可能性があります

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードの契約時にキャッシング枠を設定していれば、すぐに借入できる可能性があります。

なお、キャッシング枠はショッピング枠と利用限度額を共有していることが多く、借入金額が増えるとショッピングに利用できる枠が少なくなる点に注意が必要です。

反対のケースも同様です。買い物でショッピング枠を多く利用すると、必要なときにキャッシング枠を利用しにくくなることがあります。

質入れ

価値のある品物を質屋に質入れすると、査定額に応じたお金を受け取れる可能性があります。借入できる金額は、基本的に品物の査定額の6〜8割程度が目安です。

一般的にはブランドバッグや高級時計を質入れするイメージがありますが、質屋によってはゲーム機や電化製品、楽器なども対象です。

なお、質屋では質入れだけでなく「買取」もおこなっています。

品物を手放しても問題がない場合は、買取を利用する方法もあります。一般的に、質入れよりも高い査定額が付く傾向があります。

生命保険の契約者貸付

契約者貸付とは、生命保険の解約返戻金の範囲内で、保険会社からお金を借りる制度です。

解約返戻金がある生命保険には、終身保険や養老保険、個人年金保険などが挙げられます。

借入できる金額は、解約返戻金の一定範囲内に設定されることが一般的です。具体的な割合や金利は保険会社によって異なります。

返済時期は保険会社ごとに定められているため、事前に確認しておきましょう。

借入金額と利息の合計が解約返戻金を超えると、保険契約が失効する可能性があるため注意が必要です。

銀行の当座貸越サービス

当座貸越とは、銀行の総合口座に預けている定期預金などを担保に、普通預金の不足分を自動的に借入できるサービスです。

普通預金の残高を超えてATMで出金した場合や、引き落としが発生した場合に適用されます。返済は、普通預金口座に入金すると自動的におこなわれる仕組みです。

利用時に新たな審査がおこなわれないことが一般的で、借入可能な範囲は、預けている定期預金の90%以内に設定されるケースが多くみられます。

従業員貸付制度

従業員貸付制度とは、企業が福利厚生の一環として従業員に資金の貸付をおこなう制度です。

医療費や冠婚葬祭費など、用途が限定される場合があり、審査や手続きにかかる期間は勤務先によって異なります。

金利設定も企業によって異なりますが、ほかのローンと比較すると低金利な傾向があります。

ただし、企業が制度を導入していないと利用できないため、事前に確認が必要です。

なお、病気やケガ、出産などの「非常時」に該当する場合、労働基準法に基づき、すでに働いた分の給料の前払いを請求できます。

こちらは「働いた分だけ」の給料を前倒しで受け取る制度のため、返済義務がありません。一方で、本来の給料日に受け取る金額が少なくなるため、計画的に利用しましょう。

また、福利厚生の一環として給料の前払い制度を導入している企業もあります。本制度が導入されている企業では、非常時に該当しなくても給料の一部の前払いが可能です。

おまとめローン

すでに複数社から借入している場合は、おまとめローンによって返済負担の軽減につながるケースがあります。

おまとめローンとは、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシング枠での借入を一つにまとめ、返済負担の軽減を図るローン商品です。

借入を一つにまとめることで、利息や毎月の返済額を軽減できる可能性があります。

SMBCモビットでもおまとめローンを取り扱っています。借入先をまとめたい場合はぜひご検討ください。

SMBCモビットのおまとめローンの貸付条件は以下の通りです。

項目	貸付条件
金利	年3.0〜18.0%
利用限度額	800万円
遅延損害金	年20.0%
担保・保証人	不要
返済方法	元利定額返済方式
ご返済期間・回数	最長60回（5年）ただし、返済能力、契約内容その他の事情にかんがみ、最長160回（13年4カ月）

• 銀行のカードローン、クレジットカードのショッピング利用などは対象外となります

親族や友人からの借入

上記で紹介した借入方法を利用できない場合は、親族や友人に事情を伝えてお金を借りる方法もあります。

その際は、具体的な用途や金額、返済計画も伝えたうえで、トラブル防止のために借用書を作成しましょう。

借用書とは、借主が貸主に対し、借入の事実と返済義務を証明するために作成する書類です。

借用書は適切に作成されていれば、契約内容を示す資料になります。トラブルが発生した際の証拠として活用されることもあります。

金欠でも利用してはいけない方法

金欠時に以下のような誤った解決方法に手を出すと、さらに事態が深刻になるおそれがあります。

ヤミ金を利用しない

ヤミ金（闇金）を利用すると、返済が困難な債務を抱えるおそれがあります。また、親族や勤務先に対して威圧的な取り立てがおこなわれる可能性もあるため、非常に危険です。

一時的に借入で不足分を補う場合は、貸金業登録を受けている正規の貸金業者を利用しましょう。

SNSの個人間融資を利用しない

SNS上には、融資を持ちかける個人アカウントが存在します。貸金業登録を受けていない違法業者であるケースも多いため、利用しないようにしましょう。

違法な高金利での請求を受けるだけでなく、犯罪行為の強要や個人情報の悪用といったトラブルに巻き込まれるリスクがあります。

正規の貸金業者を装った個人アカウントには注意が必要です。SNSで融資を持ちかける投稿を見かけても、安易に接触しないようにしましょう。

クレジットカードの現金化をしない

クレジットカードの現金化とは、業者が提示した商品をカードで購入し、手数料を差し引いた金額を受け取る方法です。

これはクレジットカードの利用規約違反に該当する可能性があります。

手数料を差し引いた現金を受け取っても、翌月にはカード利用額の支払いが発生するため、金欠の根本的な解決にはつながりにくいといえます。

また、クレジットカードの現金化サービスをおこなっている業者の中には、違法性が疑われるものもあります。法外な手数料を請求されたり、カード決済後に連絡がつかなくなったりする被害も報告されています。

金欠の状況を悪化させるおそれもあるため、利用しないようにしましょう。

闇バイトに応募しない

求人サイトやSNSなどで闇バイトと疑われる案件を見かけることがあります。応募すると犯罪行為への加担を求められるおそれがあるため非常に危険です。

闇バイトと疑われる案件には、以下のような特徴があります。該当する場合は応募しないようにしましょう。

よくある質問

Q.金欠のときに役立つアプリはありますか？

A.即日または数日で資金を用意したいときは、フリマアプリやバイトアプリの活用が選択肢となります。

固定費や支出を見直したい方には、銀行口座と連携できる家計簿アプリが便利です。

一時的な借入を検討している場合は、カードローンの利用も選択肢の一つとなります。カードローンの中には、アプリで申込や借入、返済が可能なサービスがあります。

Q.給料日前の金欠はどう解決すればいいですか？

A.給料日が来れば不足分を返済できる見込みがあるときは、カードローンなどで一時的に不足分を補う方法もあります。

利用する際は、返済計画を立てたうえで早期返済を目指しましょう。

ただし、給料が入っても金欠が続く場合は、固定費や支出を見直し、原因を確認することが大切です。

一時的な金欠を解決したい方はSMBCモビットをご検討ください

金欠を解決するには、原因を特定したうえで、「見直す」「増やす」「借りる」のいずれかの方法を実施しましょう。

金欠の原因は、急な出費による一時的なものや、使いすぎによる慢性的なものまでさまざまです。

ただし、一時的な金欠であれば、短期間だけ借入をして不足分を補える場合があります。

借入で一時的な不足分を補いたい場合は、SMBCモビットの利用も検討してください。申込から最短15分で融資が可能なため、緊急時の資金調達として役立ちます（※1）。

借入ができるか不安なときは、申込前に「お借入診断」をご利用ください。年齢・年収・他社借入額を入力いただくと、借入が可能かどうかを簡易的に診断できます（※2）。

1. ご状況によってはご希望に添えない可能性があります
   お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります
2. お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません