消費者金融の審査で重要視される項目は？借入までの流れとポイントを紹介

カードローンの審査とは、返済能力や信用情報などを確認するための重要なもので、借入の際に必ず行われます。

この記事では、カードローンの審査基準や流れ、落ちてしまう場合の理由などを解説していきます。

消費者金融・カードローンの審査とは

消費者金融をはじめとする金融機関のカードローンへ申込をすると、各社により審査が行われます。審査を通じて申込者の信用情報や返済能力について調査され、基準を満たしていれば借入が可能になります。

カードローンの審査は必ず実施されるもので、審査なしでお金を借りることはできません。

そこで、審査の意義やその内容について、詳しく確認していきましょう。

貸金業者には返済能力調査が義務付けられている

審査の前提として、申込条件を満たしていることが必須です。

そのうえで、返済能力を有していなければ、借入と返済のバランスが取れない「過剰な融資」となってしまう可能性があります。そのような事態を防ぐため、貸金業者には審査で申込者の属性や資産状況を確認する返済能力調査が義務付けられています。

金融機関が行う審査では、主に以下の項目をチェックします。

「審査なし」と謳っている貸金業者は違法

前述のとおり、カードローンの審査は必ず実施されます。

審査に通過できるか不安があると、どうしても「審査が甘い」「審査なし」と謳っているようなカードローン会社に目がいってしまうかもしれません。

しかし、審査が甘いとされるようなカードローンはありません。また、「審査が緩いこと」を謳って勧誘する行為も、誇大広告として禁じられています。さらに、「審査なし」は違法行為です。

間違っても、そのような違法業者を利用しないようにしましょう。

消費者金融の審査で確認される内容

申込時の審査は各貸金業者ごとに異なりますが、概ね同じような項目について確認されています。

収入情報・信用情報・勤務先情報といった申込者個人の情報をもとに、総合的な審査が行われます。それぞれ確認していきましょう。

収入情報の確認

主に収入に関する情報や、既存の借入における返済と収入のバランスなどが確認されます。

申込条件を満たしていて、かつ返済能力を有している人でなければ、借入と返済のバランスが取れない「過剰な融資」になってしまう可能性があります。そうならないよう、審査で申込者の属性や資産状況を確認します。

例えば、通常の収入だけでは生活できず、借入により生活費をまかなおうとしているような状況では、返済能力が十分であるとはいえないでしょう。

カードローン会社からみれば、「過剰な融資」によって消費者が多重債務に陥ることを防ぐ目的もあります。

参考：貸金業者向けの総合的な監督指針 令和４年４月

信用情報の確認

信用情報とは、申込者の氏名や勤務先などに加え、ローンやクレジットの契約状況や過去の利用歴などの情報のことをいいます。各カードローン会社は申込者の信用情報を取得し、クレジットやローンの契約や申込、利用状況等に関する情報について調査します。

例えば、多重債務に陥っていないか、ローンの支払いに滞りはないか、過去に滞った経験はないかなどといった情報です。

信用情報は、カードローンや融資の契約の際には必ず確認されています。

勤務先情報の確認

勤務先情報は返済能力に深く関わる項目であるため、勤務先への在籍確認も行われます。在籍確認により、申込時に記入した勤務先に虚偽がないかを調べ、収入情報の正確性を担保します。

なお、重要なのは定期的に安定した収入があるかどうかという点です。必ずしも有名な企業に勤めている必要や、正社員雇用である必要はありません。

アルバイトやパートタイム勤務だったとしても、ある程度の勤続年数があるなど、途切れることなく勤務を続けている実績があれば、安定した収入があると認められる傾向にあります。

SMBCモビットでは書類で在籍確認も可能

在籍確認は、書類提出や会社への電話によって行われることが一般的です。

電話連絡により行われる場合、勤務先に電話がかかってくるため、申込の事実が周囲に気付かれてしまうのではないかと不安になるかもしれません。

SMBCモビットでは、勤務先への在籍確認を書類提出のみで完結することができます。もし、在籍確認に不安がある場合には、こういった書類で在籍確認ができるカードローンを検討してみてください。

審査の基準は原則として非公開

前述のとおり、審査自体は各社とも同じような内容で行われています。しかし、審査における基準は各社で異なっているうえに、その内容も原則として非公開です。

ある金融機関で審査に通過したとしても、別の金融機関では同じ内容で申込したにもかかわらず、審査に落ちてしまうケースもあり得るのです。そして、申込者は審査結果の理由について確認ができません。

消費者金融のカードローン審査で必要な書類

カードローン審査には、提出しなければならない書類がいくつかあります。

詳細は各社により、また審査状況により異なりますが、代表的なものについて以下で紹介していきます。

本人確認書類

必ず提出が必要となるのが本人確認書類です。

例えば運転免許証だと氏名、顔写真、住所などから本人確認をしています。また、健康保険証など、写真付きの証明書でない場合には、複数の書類の提出を求められることがあります。

なお、公共料金の領収書も、上記の証明書類と併せて提出することで本人確認の書類として認められる場合があります。ただし、公共料金の領収書のみを複数提出しても本人確認書類として認められることはありません。

借入希望額が50万円を超える場合は収入証明も必要

借入希望額が50万円を超える場合は収入証明の提出が求められます。これは借入希望額が大きくなるほど、それに見合った返済能力などの信用が必要になるためだといえます。

また、借入希望額が50万円未満であっても、他社からの借入がある場合、他社借入を合わせた合計金額によっては、収入証明の提出を求められることもあります。

収入証明となる書類は、以下のうちのいずれかです。

前述したように、本人確認書類は、書類を撮影したデータをWEB提出することで完了できる場合もあります。一方で、より慎重な判断が必要とされる場合など、現物の郵送やFAXなどを求められるケースもあるため、その際はすぐに対応できるよう事前に準備しておきましょう。

収入証明書は、直近のものでなければ認められないため、注意しましょう。源泉徴収票であれば、前年のもの、給与明細書であれば、提出時点から見て当月や前月のものなど、入手可能な最新の書類を揃えて提出するようにしてください。

カードローンの審査に落ちる理由

カードローンへ申込をして審査をおこなった結果、ご希望に沿えない場合があります。それはつまり審査に落ちたということで、何かしらの原因があったから希望に沿えなかったということになります。

申込条件を満たしていない

前提としてカードローン契約をするには、金融機関各社が定めている申込条件を満たしている必要があります。

例えば、SMBCモビットカードローンの申込条件は「年齢満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方」となっています。これを満たしていない場合は、そもそも申込をすることができませんので、事前にカードローンの申込条件は確認しておく必要があります。

原則として「安定収入があること」は、全てのカードローン申込条件に含まれていますので、ご自身に収入のない専業主婦や無職の方ではカードローン利用は難しいと考えてください。

配偶者に安定収入があれば一部のカードローンを利用可能

配偶者の方に安定した収入があれば、本人が働いていない場合であっても、一部のカードローンを利用できる場合があります。

金融機関により、定められている条件は異なるため、各社の貸付条件は必ず確認しましょう。

申込内容が事実ではない

カードローンの申込時には、生年月日・氏名・収入・勤務先などの申告が必須となります。

意図せず誤った情報を申告してしまった場合、申込内容の修正で済むケースもありますが、故意であった場合は契約ができないケースもあるので注意が必要です。

審査に通りたい気持ちから、意図的に事実と異なる情報を申告してはいけません。正確な情報を申告して申込を行いましょう。

借入希望額に対して収入や返済能力が低い

カードローンで借りたお金は、利息と合わせて返済する必要があるため、その能力があるかどうかを審査時に判断することとなります。

返済能力の有無を判断する大きな要素となるのは、現時点での収入です。安定した収入と返済能力がないと判断された場合には、希望通りの融資額とはならない可能性があります。

また、借入希望額が大きくなればなるほど、それに見合った収入や、確実な返済能力が求められます。

すでに複数社から多くの額を借りている

カードローン申込時には、その時点での他社の利用状況（信用情報）も確認されます。他の金融機関からも多くのお金を借りている状況での申込は、審査に影響が出ます。

他社のカードローン、クレジットカードのキャッシング、その他の分割払いなど、ご自身のローン利用状況によっては新たなカードローン契約ができない場合があるため、注意しましょう。

在籍確認が取れない

カードローンの審査においては、申込者の収入状況を確かめるため、勤務先への在籍確認が行われます。在籍確認は、一般的に電話連絡または書類の提出等により実施されます。

申告した勤務先に所属している事実が確認できない限りは、原則として審査に通過することはできません。

信用情報に問題がある

利用しているローンの数が多かったり、過去に延滞や債務整理などの履歴があったりすると、新たなカードローンの利用が難しくなる場合があります。それらの情報は信用情報機関に登録されており、カードローン申込時には必ず照会がかけられます。

また、立て続けに複数社のカードローンへ申込をしている場合も、その情報も信用情報機関に登録されるため、新たなローン申込に影響が出る場合があります。

SMBCモビットカードローンの審査の流れ

カードローンの申込〜契約〜利用までの流れは、金融機関により多少は変わるものの、おおまかに以下の流れで実施されます。

SMBCモビットでは、スマートフォンやパソコンからWEB上で申込手続をすることが可能で、契約から利用まで、来店の必要はありません。

審査は契約前に実施され、審査に通過できた場合のみ契約〜利用が可能となります。審査の結果はメールまたは電話等で通知されますので、申込後は金融機関からの連絡を確認できる状態にしておきましょう。

よくある質問

Q.審査が甘いカードローンはありますか？

A.審査の甘いカードローンは存在しません。

審査に不安があると、どうしても気になってしまう難易度ですが、基本的に金融機関を問わず甘い審査を実施している金融機関はありません。また、「審査が甘い」「だれでも借りられる」などは誇大広告として貸金業法によって禁止されています。

Q.アルバイトやパート勤務の場合でも審査に通りますか？

A.安定した収入を得ていれば審査に通る可能性はあります。

アルバイトやパート勤務も、カードローンの審査に通過できる可能性はあります。

「安定した収入」とは、決して高額な収入を得ている必要はなく、毎月同額程度の収入を得ているかがポイントです。ただし、総量規制がある以上、高額な融資は受けられないと考えておいた方が良いでしょう。

Q.審査にかかる時間はどのくらいですか？

A.消費者金融の場合は最短で即日、銀行カードローンの場合は最短で翌日以降が一般的です。

カードローンの審査にかかる時間は、申込先の金融機関によって異なります。大手消費者金融の場合、早ければ申込から最短で30分程度で審査が完了するケースも珍しくありません。

銀行カードローンの場合は、警察庁へのデータベース照会等に1営業日以上かかるため、結果が出るのは最短でも翌日以降になります。

Q.SMBCモビットカードローンの審査で必要な書類は？

A.運転免許証・健康保険証などの本人確認書類（写し)の提出が必要です。

現出、本人確認ができる書類の提出のみで審査が可能です。ただし、現住所の記載がある本人確認書類が2点以上必要になる場合や、収入を証明するための書類の写しが必要になる場合があるため、あらかじめご了承ください。