カードローンの審査に通らない理由｜考えられる審査基準や落ちてしまった時の対処法を解説

カードローンの審査に通らない理由は、返済能力の有無や信用情報に関する問題、各社の申込条件を満たしていないことなどが考えられます。しかし、審査に通らない理由は、カードローン会社から具体的に開示されるわけではないため、原因を詳細に把握することは困難であり、不安に感じるかもしれません。

この記事では、カードローンの審査に通らない主な理由や、審査に通るための対処法について解説します。

カードローンの審査に通らない主な理由

カードローンの審査に通らない原因はさまざま考えられますが、主な理由は以下のとおりです。

カードローンの申込条件を満たしていない

カードローン審査に通らない理由として、そもそも申込条件を満たしていないことが挙げられます。たとえば、SMBCモビットの申込条件は以下のとおりです。

20歳未満の人や75歳以上の人がSMBCモビットへ申込をしても、申込条件を満たしていないという理由から審査には通りません。各社やローン商品によって、さまざまな申込条件を設定しています。

あらかじめ、申込をするローンの申込条件を確認した上で、申込をしてください。

申込者の返済能力が基準を満たしていない

カードローンへ申込をした本人の返済能力が一定の基準を満たしていない場合は、審査に通らない可能性が高いといえます。

カードローンに限らず、借りたお金は返済する必要があります。カードローンの審査においても、本人が確実に返済できるかどうかを厳正に調査します。各社によって審査の基準は異なりますが、一定の基準を満たしていなければ、審査の通過は難しいでしょう。

上図にある項目のいずれかに該当した場合は、返済能力が低いと判断される可能性が高く、審査通過は難しくなります。

安定した収入がない

ローン審査に申込をする場合、申込条件として「安定した収入があること」と定められていることが多いです。安定した収入とは、一般的に毎月継続的に一定の収入がある状態です。

そのため、短期間での転職や、日雇いのアルバイトを繰り返している場合は、収入額の変動が大きいことから「収入が安定していない」と判断されてしまう可能性があります。

他社借入「件数」が多い

他社からの借入件数が多い人は、返済能力がないと判断されやすいです。

複数の貸金業者からの借入がある人のことを「多重債務者」と呼びます。2社ほどの借入であれば、一般的に多重債務者とは言いません。しかし、それ以上の借入がある場合は、現在抱えている借入を返済するために新たな借入を繰り返すことにより、多重債務者となってしまうことも多く、実質的には返済不能な状態に陥っている状態であるともいえます。

そのため、現時点で複数社からの借入がある場合は、返済不能状態に陥っているのではないかと懸念されるため、審査には通りにくくなります。

年収の1/3を超える借入がある

消費者金融などからの借入が年収の1/3を超える場合は、総量規制の対象になるためローンの審査には通りません。

ただし、住宅ローンやマイカーローンなどは総量規制の対象外です。しかし、審査では総合的に判断されるため、総量規制の対象外だからといって全く影響がないわけではありません。

信用情報に問題がある

信用情報に問題がある場合は、カードローン審査に通らない可能性が高いです。

過去に、ローンやクレジットカード、スマートフォンの割賦料金などの支払いが遅れてしまった経験がある場合は要注意です。中でも、長期間の延滞があるとローン審査は通らない可能性が高くなります。

もし、心当たりがあり、自分の信用情報を知っておきたい場合には、事前に以下の個人信用情報機関に情報開示請求を行うこともできます。ただし、開示までに時間がかかったり、費用が必要になったりすることもありますので注意してください。

カードローンの審査に通らなかったときの対処法

カードローン審査に通らなかった場合は、以下の対処法を検討してください。

収入を上げる

カードローン審査に通らない原因が収入面にある場合、収入を増やすことで状況が変わるかもしれません。

もし可能ならば、許容範囲内で残業をしたり、副業が認められている場合は挑戦したりしてみるなど、収入が増えるような取り組みを検討する価値はあるのではないでしょうか。

審査に通らない原因を解決する

審査に通らない原因が自分自身でわかっている場合、その原因を解決できれば審査に通過する可能性が高まります。

たとえば、返済能力が低いと判断されているのであれば、返済比率を下げるために少しでも多く借入を減らす、副業により年収を増加させるなどの対策が可能です。

ただし、信用情報に問題がある場合はすぐに取り組める対策がなかなかありません。延滞している借金を完済し、不利益な情報が消えるまで待つなど、ある程度の時間が必要です。

カードローン以外の方法でお金を借りることも

カードローンの審査に通らず、なおかつ収入を上げるなどの解決方法も難しい場合があります。
そのようなときは、カードローン以外の方法でお金を借りることも検討してみてください。

1.クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠が設けられています。クレジットカードを作成した際に、それぞれの枠について利用限度額が設定されます。

このキャッシング枠を利用することで、利用限度額の範囲内でクレジットカードを使ってATMなどでお金を借りることができます。

なお返済については、ショッピング枠における利用料金の引き落とし時に同じ口座から同時に引き落とされるか、もしくはキャッシング枠の返済のみATMなどにより振込することで完了します。

ただし、クレジットカードの中には最初からキャッシングの枠が付帯されていない場合もあります。その際は追加で申込し、審査を受ける必要があるため注意しましょう。

2.給料の前借りを行う

どうしてもすぐに現金が欲しい場合、給料を前借りできないか、会社に依頼することを考えるかもしれません。

給料の前借りについては、厚生労働省が以下のように回答しています。

参考：厚生労働省「従業員が給料を前借りしたいと申し出てきました。前借りの前例がないので、どのようにすればいいか教えてください。」

すなわち、非常時であれば給料日より前に給料の支払いを受けることはできますが、働いていない分の給料を「前借り」することは、企業側が応じない場合もあります。

3.生命保険の契約者貸付制度

保険会社からお金を借りる方法もあります。それが生命保険の契約者貸付制度です。

生命保険の中には、定期保険のように保険料が戻ってこない「かけ捨て」タイプと、解約時に保険料の一部が返戻される「積立型」のタイプがあります。積立型の生命保険を解約すると解約返戻金が戻ってきますが、この解約返戻金を担保として、その金額のうち一定の割合での借入が可能です。

解約返戻金を担保として借入するため、解約返戻金のない保険などの場合は利用することはできないので事前に確認するようにしましょう。

4.質屋でお金を借りる

質屋では、品物を質入れすることでその品物を担保にしてお金を借りることができます。
期日までに返済できれば品物は返還されますが、返済できなければ「質流れ品」としてその品物は質屋の所有になります。

もし借入金を返済できなくても借金として残ることなく、品物を手放すのみで済むという特徴があります。
一方で、そもそも市場価値があるような物品（ブランド品や高価な電化製品など）を保有していなければ利用できないというデメリットもあります。

5.親・親族・知人から借りる

親や親族、親しい知人などに依頼してお金を借りることも1つの方法です。その際は返済期間など返済計画について正確に説明し、納得してもらう必要があるでしょう。

計画通りに返済できなければ関係が悪化してしまうこともあるため、依頼すべきかどうかを慎重に判断する必要があります。また、お金の無心をしていると周囲に知られてしまうと、自らの信用を低下させてしまう可能性がある点にも注意が必要です。

よくある質問

Q.一度審査に落ちたら次のローン審査も厳しいですか？

A.ローンに通らなかった原因によります。

ローンに通らなかった原因を把握し、その原因を改善するまでは審査に通る可能性は低いでしょう。たとえば、信用情報や返済能力に問題がある場合は、それらの問題を解決していなければ、何度申込をしても結果は同じです。

ただし、各ローン商品によって審査基準はそれぞれ異なります。そのため、A社では審査に通らなかったけど、B社なら通ったということもあります。

Q.審査に通りやすいカードローンはありますか？

A.ありません。

インターネット上で、特定の会社に関する審査の甘さや通りやすさを指摘する情報も見られますが、どの貸金業者も該当する法や規制をもとに、各基準にしたがって厳正に審査を行っています。

したがって、そのような情報に対し過度に期待せず、本当に自分に合ったカードローンに申込むようにしてください。

Q.審査に落ちた場合の理由を知ることはできますか？

A.具体的に知ることはできません。

各社の審査基準や審査結果の詳細は原則非公開となっています。

審査に通らなった原因を把握する一つの方法として、自身の信用情報について情報開示をすることができます。これには手数料などの費用が発生する場合もあるため、各信用情報機関に確認するようにしてください。

Q.雇用形態がアルバイトやパートだと審査に落ちますか？

A.申込者個別の状況により対応は異なります。

カードローンの審査では様々な項目が調査されますが、収入の安定性も重要な項目であるといわれています。正社員であれば基本的には毎月給与の受取があるため、収入の安定性が見込まれますが、アルバイトやパートタイムの勤務形態では一概に安定性があるとはいえないのかもしれません。

しかし、アルバイトやパートタイムでは勤務していたとしても、勤続年数が長期間であるなど、「働いて、継続して給料を得ている事実」が認められれば安定した収入があると判断される可能性もあります。一方、正社員であっても転職して間もなかったり、頻繁に転職を繰り返していたりする場合には審査に悪影響を及ぼすこともあるため、注意が必要です。