審査なしで10万円を借りるのは難しい？ 即日借入できる金融機関を解説

「10万円が必要」という状況で金融機関からお金を借りる場合には、例外なく審査がおこなわれます。金融機関が融資をする際の審査は、法令により義務付けられているもので、金額に関わらず審査なしでお金を借りることはできません。

ただし、審査に通過すれば最短即日融資が可能な場合もあります。また、選択肢は限られますが、金融機関の融資サービスでなければ審査なしで10万円を借りる方法はいくつかあります。

今回の記事では、審査が必ず実施される理由と審査なしや即日で10万円を借りる方法を解説します。

金融機関から審査なしで10万円借りることは難しい

金融機関でお金を借りる場合、一般的には少額と言われている数万円〜10万円であったとしても、審査なしで契約をすることはできません。

申込者の返済能力を正確に見極めるために、厳正な審査を実施する必要があるからです。

貸金業者は総量規制が適用される

貸金業者からの借入には、「総量規制」が適用されます。

そのため、原則として年収の3分の1を超える借入はできません。10万円を借入したい場合、理論上年収30万円が必要です。

銀行からの借入には総量規制が適用されませんが、多くの銀行は過剰な融資を防ぐ目的で独自基準を設けるなどの取り組みを実施しています。

そのため、収入のない方が金融機関からお金を借りることは、基本的に難しいでしょう。

専業主婦・主夫でも銀行であれば借りられる可能性あり

一部の銀行では、配偶者に収入があることを条件に申込できるカードローンを扱っていることがあります。

ただし、利用にあたっては配偶者の同意が必須となる上に、利用限度額も最大でも50万円以下にとどまることが多い点に注意が必要です。

無職でも公的融資制度なら状況次第で借りられる

収入がない方でも、生活福祉資金貸付制度などの公的融資制度なら状況次第で借りられる可能性はあります。

生活困窮者の保護を趣旨の一つとする制度であるためですが、利用にあたっては設けられている細かい要件を満たさなければならない点に注意が必要です。

審査なしで10万円を即日借りる4つの方法

金融機関からお金を借りる際は審査が必要ですが、以下の方法なら審査なしで即日10万円を借りられる可能性があります。

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードには、後払いにするための「ショッピング枠」のほかに、借入ができる「キャッシング枠」が付帯している場合があります。

お持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、すぐに借入できることができます。

一方、金利はやや高めに設定される場合があります。クレジットカードによって異なりますが、年15.0%〜18.0%程度が相場です。「10万円が今すぐ必要だが、短期間で返済できる」場合に検討するとよいでしょう。

なお、クレジットカードのキャッシング枠は利用限度額が低めの傾向があり、またショッピング枠の内枠として設定されている場合があります。まずはお持ちのクレジットカードにキャッシング枠があるかどうかを確かめましょう。

もしキャッシング枠が設定されていない場合は、別途審査が必要になるため注意してください。

生命保険の契約者貸付

生命保険の契約者貸付とは、解約返戻金の一定範囲内で借入ができる制度です。一般的に、解約返戻金の6〜8割程度を借入できますが、保険会社によって異なります。

契約者貸付制度のメリットは、保険契約を継続したまま借入ができることです。また、クレジットカードのキャッシング枠やカードローンと比べて金利が低く、借入時の審査もありません。

ただし、元金と利息が解約返戻金の額を超えてしまうと、保険が失効となるおそれがあります。また、契約者貸付制度を利用している間に保険事故が起きた場合、保険金から借入金額分が差し引かれる点にも注意が必要です。

たとえば、契約者貸付制度で10万円を借りていた方に万が一のことが起きた場合、ご遺族が受け取れる死亡保険金から10万円と利息が差し引かれます。

質屋

質屋にブランドバッグやスマートフォンなどの物品を預け、お金を借りる方法です。

質屋は金銭的に価値があるものを担保にする仕組みで、申込者に対しての審査はおこなわれません。申込時に身分証の提出は求められますが、カードローン審査のように詳細な個人情報の提供や在籍確認などがないため、無職の方でも利用できます。

加えて、昨今の質屋は買取ショップも兼ねていることが多く、お金を借りに来たことが周囲に知られにくいというメリットもあります。ただし、融資額は物品の価値に左右されるうえ、高額な融資は期待しにくいでしょう。

質屋は物品の価値に応じた金額の範囲でしか融資をしないので、10万円を借りるためには、少なくとも10万円以上の価値がある物品を持ち込まなければなりません。

また、銀行や消費者金融などでお金を借りる場合の金利に比べると、質屋の金利は格段に高い点にも注意が必要です。

銀行や消費者金融などでお金を借りる場合の金利の上限が年20.0%（出資法5条）であるのに対し、質屋でお金を借りる場合の金利の上限は、年109.5%（質屋営業法36条1項）となっています。

質屋では持ち込まれた物品を厳重に保管するための管理料や警備関連の費用が反映されているからです。

銀行の当座貸越

当座貸越とは、銀行で総合口座を開設し、定期預金を預けている方が利用できるサービスです。総合口座の普通預金口座残高を超えて払い出した場合に、自動的に融資されます。

定期預金を担保に借りるため、審査が不要です。定期預金残高があれば、条件を満たす方は今すぐに10万円を借入できる可能性があります。また、一般的に金利も低水準です。

ただし、定期預金残高を超える借入はできません。

金融機関から10万円借りる3つの方法

10万円を借りる方法は複数ありますが、大切なのは自身の状況にあった手段を取ることです。それぞれの特徴を把握し、目的や必要な時期に合った方法を検討しましょう。

消費者金融カードローン

消費者金融カードローンは、消費者金融が提供する個人向けの融資商品です。

大手の消費者金融は審査が迅速な傾向があり、最短即日で借入ができるのが大きなメリットです。

また、WEBで申込から借入まで完結できる上に、カードレスで借入・返済ができる利便性が高い消費者金融も増えています。

デメリットとしては、銀行と比べて上限金利が高めに設定されている点です。一般的に、銀行カードローンの金利は年2.0%〜15.0%程度であるのに対し、消費者金融は年3.0%〜18.0%程度に設定されています。

● SMBCモビットは最短15分での融資が可能

SMBCモビットは最短即日融資に対応しており、申込から最短15分での融資が可能です（※）。また、SMBCモビット公式スマホアプリを利用すると、全国のセブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMにて、カードレスで借入・返済ができます。

WEB完結で申込ができるため、お金が今すぐ必要な方は、ぜひ検討してください。

（※）お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります

銀行カードローン

銀行カードローンは、都市銀行・地方銀行・ネット銀行などが提供する個人向けの融資商品です。

メリットとして、消費者金融カードローンに比べると上限金利が低いことがあげられます。

ただし、銀行カードローンは最短即日融資に対応していないこともあり、特に土日祝日を挟むと審査に時間がかかる傾向があります。急ぎでお金が必要な場面では、借入が間に合わない可能性があるため、事前に確認しましょう。

フリーローン

10万円が必要な場合、銀行などが提供するフリーローンも検討できます。

フリーローンとカードローンはどちらも原則として使い道に制限がないローンです。ただし、借入回数に違いがあります。

カードローン	利用限度額の範囲で繰り返し借入ができる
フリーローン	借入金が一度に入金され、その後は返済のみをおこなう

フリーローンは、借入時に返済額が確定するため、計画的に返済しやすいメリットがあります。

一方で、10万円を複数回に分けて借りたい場合や、10万円を借りたあとに必要に応じて追加借入したい方は、カードローンが便利です。

また、フリーローンは借入までに1〜2週間程度かかることもあるため、急ぐ方はカードローンのほうが対応しやすいでしょう。

無職で10万円借りるなら公的融資制度を検討

前述の通り、金額にかかわらず、無職の方が金融機関からお金を借りることは原則としてできません。無職の方で10万円が必要な場合は、公的融資制度を検討しましょう。

無職の方が検討できる公的融資制度として代表的なのは、都道府県社会福祉協議会が実施する「生活福祉資金貸付制度」です。低所得世帯など、一定の条件に当てはまる方が利用できます。本制度で借入できる資金は、大きく以下の4種類です。

資金の種類	内容
総合支援資金	生活再建に必要な費用など
福祉資金	緊急小口資金（緊急かつ一時的に生活を維持できない場合の少額の費用）など
教育支援資金	高校や大学などに入学・修学するための費用
不動産担保型生活資金	不動産を担保に貸付する生活費など

公的融資制度は手続きに時間を要する、制度を利用できる人が限られるなどの注意点はありますが、一般的なローンと比べて返済負担を抑えられます。

なお、公的融資制度を利用する際にも審査がおこなわれ、返済の見込みがないとみなされた場合は利用できません。詳しくは、最寄りの市区町村社会福祉協議会に問い合わせてみましょう。

借りる以外の方法で10万円をすぐに用意するには

お金を借りたいけどどうしても審査が不安という場合は、借りる以外の選択肢で10万円を準備する方法を検討しましょう。

たとえば不要品をフリマアプリや、街中の「リサイクルショップ」に売却するといった方法が考えられます。

フリマアプリで不要品を売却する

フリマアプリを利用すれば、不要品を手軽に出品できます。ブランド品や希少品などの高値がつきやすいアイテムを出品すれば、数万円を得ることは難しくないでしょう。

ただし、出品したアイテムが売れない可能性もあります。また、出品自体は手間なくおこなえますが、発送作業や購入希望者との連絡などもご自身でしなければなりません。

リサイクルショップに不要品を売却する

リサイクルショップに不要品を売却する方法も考えられます。

売りたい物品を持ち込み、査定結果に問題がなければ買い取ってもらえるため、手間がかかりません。

フリマアプリの場合、売れたとしてもお金が入ってくるまでに日数を要することが一般的です。すぐにお金を受け取りたい方は、リサイクルショップを利用するとよいでしょう。

ただし、ご自身が納得できる査定額が提示されるとは限らない点に注意が必要です。

10万円を借りるための審査に関して知っておきたいポイント

10万円を借りる際、審査のポイントを知っていれば対策を講じた上で申込ができます。審査に通過する可能性を高め、スムーズに借入するために、以下のポイントを押さえましょう。

滞納があると新規の借入は難しい

他のカードローンやクレジットカードの利用分に関して、滞納がある場合は、新規の借入が難しい傾向があります。過去に61日以上滞納していた場合、信用情報に異動情報として登録されている可能性があるためです。

借入の審査においては、申込者の過去のローン利用状況が加味されます。異動情報が登録されている期間は、審査に通過することは困難だと理解しておきましょう。

なお、異動情報が登録されているかどうかは、信用情報機関に開示請求すれば確認できます。

勤務先への電話連絡が実施される場合がある

ローンの審査では、金額にかかわらず在籍確認がおこなわれます。申込者の返済能力を調査するうえで必要なためです。

金融機関によっては、勤務先への電話連絡による在籍確認がおこなわれることもあります。

「勤務先への連絡を避けたい」とお考えの方は、在籍確認の際、原則として勤務先への電話連絡をしない金融機関に申込をしましょう。

SMBCモビットなら勤務先への電話連絡は原則なし

SMBCモビットでは、WEB完結なら原則として勤務先へ在籍確認の電話は実施していないため、周囲に知られず借入をしたい方にも安心して手続きを進めていただけます。※

最短即日融資も可能なため、急ぎでお金が必要な場合はSMBCモビットのカードローンをご検討ください。

※お客様の状況によってはご希望に添えない可能性があります

他社の借入状況によっては収入証明書類が必要になる

既に他社から借入をしている方は、利用状況が借入額によって収入証明書類の提出を求められる可能性があります。

上記の条件に当てはまる場合は、原則として収入証明書類が必要になります。たとえば、借入希望額を10万円にしても、他社から既に90万円以上の借入があると、収入証明書類が必要になります。

10万円を借りたいときにやってはいけない方法

どれだけ10万円が必要な状況でも、以下の方法を利用してはいけません。

違法業者からは借入しない

借入時の審査は法律で義務づけられているため、「審査なし」を謳う業者があれば違法の可能性が高いです。

違法な貸金業者とは、いわゆる闇金です。国または都道府県の許可を得た正規の業者ではないため、法外な利息を請求されたり、返済が滞った場合には激しい取り立てをされたりする可能性があります。

犯罪に巻き込まれるケースもあるため、絶対に利用しないでください。

SNSの個人間融資は利用しない

SNSやインターネット上で知り合い、個人間で金銭の貸し借りをする行為を「個人間融資」といい、違法である可能性が高いと考えてください。

反復継続する意思を持った金銭の貸し借りは「貸金業」にあたるため、本来は国または都道府県の登録が必要です。個人情報が悪用されるなどのトラブルが発生したり、犯罪に巻き込まれたりするリスクもあるため、絶対に手を出さないようにしましょう。

クレジットカードの現金化は避ける

クレジットカードの現金化は、さまざまなリスクがあるため避けましょう。クレジットカードの現金化とは、主に換金性の高い商品をカードで購入し、その品物を買取業者に売ることで現金を手に入れる方法です。

この方法は多くのクレジットカードで禁止されている場合が多く、規約違反をするとクレジットカードが強制解約になる可能性もあります。

また、個人情報が悪用されたり、トラブルに巻き込まれたりする可能性があるため、金融庁は取り締まりを強化しています。

闇バイトに応募しない

闇バイトは、犯罪に加担する可能性があるため、警視庁でも注意を呼びかけています。

このような募集の中には、強盗や詐欺行為の実行役を募るものが数多くあり、実際に犯罪に加担すれば逮捕される可能性も出てきます。

また、闇バイトを募集する業者と一度でも繋がりを持ってしまえば、自宅を訪問されたり、「周囲の人間に危害を加える」などの脅迫をうけたりといった被害を受けるケースもあります。

お金が借りられないことよりも、さらに深刻な状況に陥る危険性が高いため、絶対に手を出さないでください。

よくある質問

Q.専業主婦が金融機関から10万円を借入することは不可能でしょうか？

A.原則として難しいですが、一部の銀行では可能な場合があります。

一部の銀行では、配偶者に収入があることを条件に申込できるカードローンを扱っているため、そういったカードローンを探してみましょう。

パートなどで毎月一定の収入を得ている場合は、消費者金融のカードローンもご利用いただけます。

たとえば、SMBCモビットのカードローンは以下の条件を満たしている人であれば、申込が可能です。

Q.学生でも10万円を借りることはできますか？

A.アルバイトなどで自身に収入のある学生であれば、カードローンの申込は可能です。

ただし、学生の申込を不可としている金融機関もあるため、申込条件を満たしているか確認しましょう。

カードローンは「安定して収入があること」と「年齢制限を満たしていること」が基本的な申込条件となります。SMBCモビットの場合、安定した収入があり、満20歳〜74歳の方であれば申込いただけます。

また、学生は一般的に社会人と比べて収入が少ないため、利用限度額は低くなる傾向があります。

Q.審査を通過できなかった場合、理由は教えてもらえますか？

A.金融機関では、カードローンの審査において、不通過となった場合は、その結果のみをお知らせします。審査の基準および不通過の理由は一切開示しておりません。

このような背景があるため、不通過となった理由を特定するのは難しいのが実情ですが、以下のような審査において不利になる理由がなかったかを調べてみましょう。

10万円を借りたい方はSMBCモビットをご検討ください

10万円であっても、審査なしで金融機関から借入することはできません。審査なしで10万円を借りたい場合は、クレジットカードにキャッシング枠が付いていないか確認する、または質屋への質入れや生命保険の契約者貸付を検討しましょう。

また、審査は必要ですが、カードローンを利用すれば最短即日で10万円を借入できる可能性があります。

急ぎでお金が必要な場合は、最短即日融資が可能なSMBCモビットをご検討ください。お申込から最短15分程度でのお借入が可能で土日祝日も営業しているので、まずはご相談ください（※）。

※お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります