20万円を最短即日で借りるには？ 低金利・審査なしの借入方法や利息額も紹介

急な支払いなどで今すぐ20万円が必要になった際、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能を利用すれば、最短即日でお金を用意できる可能性があります。

また、総合口座の当座貸越や契約者貸付制度、質屋など、審査なしで借入できる可能性もあります。

本記事では、20万円を借りる方法を「最短即日」「低金利」「審査なし」の3つに分けて解説します。また、20万円を借りるための条件や審査を受ける際のポイント、注意点も紹介します。

最短即日で20万円を借りる方法

20万円を借りる方法は複数ありますが、最短即日で借入ができるサービスとしては、主に以下の2つが挙げられます。

どちらも原則として使用用途に制限がなく、利用限度額の範囲内で繰り返し借入できます。ただし、借入の仕組みには違いがあるため、それぞれの特徴を確認しましょう。

カードローン

カードローンは、最短即日融資に対応している場合があり、20万円の借入を急ぎたいときの選択肢の一つです。

多くの金融機関では、パソコンやスマートフォンから原則24時間申込ができ、来店が不要です。そのため、仕事や家事などで来店の時間が取れない方でも手続きを進めやすい傾向があります。

一方で、使用用途に制限がない分、住宅ローンや自動車ローンなどの目的別ローンと比べて金利が高めです。一時的に20万円が足りず、短期間で返済できる場合に検討しやすい借入方法といえます。

SMBCモビットは申込から最短15分で融資が可能

SMBCモビットは、契約まで来店不要で手続きでき、申込から最短15分で融資が可能です※。借入希望額が20万円の場合、本人確認書類のみで申込ができる場合があります。

また、SMBCモビットでは、原則として自宅やお勤め先へ確認のご連絡はおこないません。そのため、勤務先への電話連絡に不安がある方も申込を検討しやすいサービスといえます。

今すぐ20万円が必要な方は、選択肢の一つとしてご検討ください。

• SMBCモビットが実施した2024年度「お客さま満足度アンケート」より代表的な声を抜粋しています
  お客さま満足向上への取り組み｜SMBCモビットの評価｜SMBCモビット

• お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります
• ご状況によってはご希望に添えない可能性があります

クレジットカードのキャッシング機能

キャッシング機能はクレジットカードに付帯するサービスです。クレジットカードに「キャッシング枠」を設定すると、その利用限度額の範囲で借入ができます。

ショッピング枠	商品やサービスの購入代金を後払いで支払うための枠
キャッシング枠	現金を借りるための枠

お持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されており、利用限度額に空きがあれば、追加の手続きが不要ですぐに20万円を借りられる可能性があります。

ただし、増額する場合やキャッシング枠を設定する場合は審査を受ける必要があり、時間を要することが一般的です。

また、キャッシング枠の利用限度額は多くの場合、ショッピング枠に連動します。

たとえば、クレジットカードの利用限度額が50万円（内キャッシング枠20万円）に設定されており、すでにショッピング枠を40万円使っている場合、キャッシング枠で借入できるのは残り10万円です。

20万円を低金利で借りる方法

借入までに時間的な余裕があり、なるべく返済の負担を抑えたい場合は、以下の方法も検討しましょう。

銀行のカードローン

一般的に銀行のカードローンは、消費者金融のカードローンと比べて金利が低めに設定されています。

区分	金利の相場
銀行のカードローン	年1.5〜15.0%程度
消費者金融のカードローン	年2.5〜18.0%程度

金利が低いカードローンを選ぶことで、利息の負担を抑えやすくなります。特に借入期間が長期にわたる場合、軽減効果は大きくなる傾向があります。

一部の銀行のカードローンは最短即日融資に対応していますが、融資まで1週間程度かかるケースも少なくありません。20万円をなるべく早く借りたい方は、公式サイトなどで審査にかかる時間の目安を確認しましょう。

フリーローン

フリーローンは、カードローンと同様に使用用途が原則として自由です。

カードローンと比べて金利が低く設定されている場合があり、返済の負担を抑えられる可能性があります。

区分	金利の相場
フリーローン	年2.0〜14.5%程度
カードローン	銀行：年1.5〜15.0%程度 消費者金融：年2.5〜18.0%程度

フリーローンはカードローンとは異なり、一度にまとまった金額を借入し、その後は返済のみをおこないます。

契約時に返済額が確定するため、計画的に返済しやすい点もメリットの一つです。

一方で、追加借入が必要になった場合は改めて審査を受けなければなりません。フリーローンの審査はカードローンよりも長い傾向があり、通常1〜2週間程度かかります。

目的別ローン

20万円の使用用途が明確に決まっている場合は、目的別ローンを利用できるか検討しましょう。目的別ローンは、使用用途が限定されているローンです。

使用用途が限定されている分、カードローンやフリーローンと比べて一般的に金利が低めに設定されている傾向があります。

ただし、目的別ローンは、融資まで数週間かかるケースも少なくありません。なるべく余裕をもって手続きを進めましょう。

審査なしで20万円を借りる方法

金融機関からお金を借りる際には、原則として審査が必要です。

消費者金融などの貸金業者は、「貸金業法」に基づき、返済能力を調査する義務があります。

銀行も「銀行法」などに基づいて審査し、返済能力の範囲内で融資をおこないます。したがって、金融機関から審査なしでお金を借りることはできません。

担保を提供する方法や金融機関以外から借りる方法では、金融機関の審査を経ずに20万円を借入できる場合があります。

以下に紹介する5つの方法は、誰でも利用できるわけではありませんが、条件を満たすか確認しましょう。

総合口座の当座貸越

銀行で総合口座を開設している方は、当座貸越を利用できる可能性があります。

当座貸越とは、総合口座の普通預金残高を超えて払い出した際に、定期預金を担保に自動で融資が受けられるサービスです。

一般的に、借入限度額は定期預金残高の90%程度に設定されています。そのため、20万円を借りるには、目安として約23万円以上の定期預金残高が必要です。

銀行によって異なりますが、定期預金の約定利率に年0.5%程度を上乗せした利率が一般的で、金融機関のローンと比べて低金利で借入できる場合があります。定期預金の残高があれば、審査なしですぐに借入できるため、急ぎの資金需要にも対応しやすい点が特徴です。

ただし、当座貸越は、あくまでも普通預金残高が0になった場合に自動融資となる仕組みです。そのため、自身で借入のタイミングをコントロールしにくい点はデメリットといえます。

生命保険の契約者貸付

多くの保険会社では、保険契約者を対象とした契約者貸付制度を扱っています。

契約者貸付を利用すれば、保険を解約することなく20万円を借入できる可能性があります。また、解約返戻金を担保としてお金を借りる仕組みのため、審査が不要です。

借入可能な金額は、解約返戻金の一定範囲内で、保険商品によって異なります。

契約者貸付の対象となるのは、終身保険や学資保険などの貯蓄型保険を契約している方です。解約返戻金がない掛け捨て型保険では、契約者貸付を利用できません。

保険会社では申込をした当日中に入金される場合もあります。ただし、数営業日かかるケースが多いため、20万円の借入を急ぐ方は申込前に確認しましょう。

従業員貸付制度

企業によっては、福利厚生の一環として従業員貸付制度を導入している場合があります。

従業員貸付制度とは、企業が従業員を支援する目的で融資をおこなう制度です。企業によって異なりますが、金利が比較的低く、返済の負担を抑えやすい点が特徴です。

借入条件や使用用途は企業によって異なるため、勤務先の規定を確認しましょう。

また、雇用形態や勤続年数などに条件を設けている場合もあり、すべての従業員が利用できるとは限りません。

なお、従業員貸付制度は金融機関による審査はないものの、勤務先所定の確認や手続きが必要になる場合があります。

質屋

質屋では、買取のほかに「質入れ」のサービスを提供しています。ブランドバッグや貴金属などの品物を預ける代わりに、その査定額の一定範囲内でお金を借りる仕組みです。

利用者が返済できなくなると、質屋は品物を売却し、貸したお金を回収します。そのため、品物の査定はおこなわれますが、申込者の返済能力を確認する審査はありません。

一般的に、借入までにかかる時間も数十分程度と短いため、すぐにお金を借りたい場合の選択肢の一つです。

ただし、借入可能額は品物の査定額の6〜8割程度になることが一般的です。あくまで目安ですが、25〜34万円程度の価値がある品物が必要となるため、質屋で20万円を借入できる方は多くないでしょう。

また、金融機関のローンと比べて金利が高い点も理解しておく必要があります。なお、法律上の上限金利は、以下のとおり定められています。

区分	法律上の上限金利
質屋	年109.5%（質屋営業法）
金融機関のローン	年20.0%（利息制限法）

親族や友人からの借入

20万円が必要な事情を親族や友人に相談し、お金を借りる方法もあります。

使用用途や返済プランが明確であれば、一時的にお金を貸してくれるかもしれません。お金を借りる際は、トラブルを避けるために借用書を作成し、双方で1通ずつ保管しましょう。

親しい間柄だからといって返済を後回しにすると、貸した側が不安を感じたり、信頼関係に影響を及ぼしたりする可能性があります。相手との関係性にかかわらず、約束どおりに返済することが重要です。

無職の方は公的融資制度を検討

公的融資制度とは、国や自治体などが実施する融資のことで、利用するには審査が必要です。しかし、生活困窮者の救済などを目的としているため、条件を満たせば無職の方でも借入できる可能性があります。

公的融資制度の例	概要
緊急小口資金（生活福祉資金貸付制度）	緊急かつ一時的に生活に困窮する場合に最高10万円の融資を受けられる制度
総合支援資金（生活福祉資金貸付制度）	失業や減収などで生活が苦しい場合に、生活再建のための費用などを借入できる制度
求職者支援資金融資制度	職業訓練受講給付金を受けても生活費が足りない場合に融資を受けられる制度

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付条件等一覧」

出典：厚生労働省「求職者支援資金融資のご案内」

なお、公的融資制度は多くの書類を提出したり、面談を受けたりする必要があり、融資に時間がかかる傾向があります。利用を考えている方は、早めに相談することが望ましいでしょう。

金融機関から20万円を借りるための条件

金融機関から20万円を借りるためには、申込条件を満たしたうえで審査に通過する必要があります。

細かい基準は金融機関によって異なりますが、一般的に、借入するための条件は以下の2つです。

安定かつ継続した収入があること

多くの金融機関では、「安定かつ継続した収入があること」を申込条件として定めています。お金を借りたあとは、利息を含めて返済する必要があるためです。

安定かつ継続した収入があるかどうかの基準は金融機関によって異なりますが、無職の方や専業主婦（主夫）の方は原則として借入ができません。

消費者金融で20万円を借りる際の総量規制と年収の目安

消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシング機能には、貸金業法で定められた「総量規制」が適用されます。

そのため、総量規制上、20万円を借りる場合の年収の目安は60万円以上必要となります。

ただし、「年収の3分の1」はあくまでも法律上の上限です。実際に借入できる金額は審査で決まるため、年収が60万円以上だからといって必ずしも20万円を借入できるとは限りません。

なお、銀行のカードローンやフリーローンなどには総量規制が適用されません。ただし、過剰な貸付を防ぐため、銀行でも貸金業法に準じた独自の基準を設けていることが一般的です。

年齢条件を満たすこと

各金融機関は、申込可能な年齢に制限を設けています。

金融機関によって異なりますが、年齢の下限は「満20歳以上」であることが一般的です。一部の金融機関では、「満18歳以上（高校生を除く）」を対象としている場合もあります。また、年齢の上限は概ね65歳〜70歳程度です。

SMBCモビットの場合、満20歳〜74歳で安定した定期収入がある方であればお申込が可能です。

20万円を借りるための審査のポイント

金融機関からお金を借りる際は、必ず審査が実施されます。審査を受ける際は、以下のポイントを押さえておきましょう。

なお、審査基準は金融機関によって異なり、公表されていません。

クレジットカードやローンの支払い遅れを解消する

クレジットカードやローンで支払い遅れがあると、審査に通過できない可能性があります。

クレジットカードやローンの返済状況は信用情報に登録されており、金融機関が審査で必ず確認するためです。

また、支払い遅れが長期にわたり、「異動情報」が登録されると、審査に通過することが難しくなります。

異動情報は一度登録されると、完済後も約5年間残ります。

クレジットカードやローンのほか、スマホの本体代（分割払い）や奨学金の支払い遅れも信用情報に影響を与える場合があるため、期日を守って計画的に返済しましょう。

正確な情報で申込をする

申込内容や提出書類に不備があると、申込内容の確認や書類の再提出などが必要となり、審査が長引く傾向があります。

不備の内容によっては、審査結果に影響する可能性もあるため、正確な情報で申込をしましょう。

短期間で複数の金融機関に申込をしない

短期間で複数の金融機関に申込をすると、審査に通過しにくくなる可能性があります。

「お金に困って複数社に申込をしているのでは」「複数社からの借入で返済が困難になるのでは」などの懸念を持たれやすくなるためです。

申込履歴は信用情報として6カ月間登録されており、各金融機関に共有されます。借入を急いでいても、1社に絞って申込をすることが望ましいでしょう。

自身の信用情報を確認する

過去に支払い遅れや債務整理の経験があり、「異動情報が登録されているのでは」と不安な方もいるでしょう。その場合は、各信用情報機関に開示請求をすることで自身の信用情報を確かめられます。

信用情報機関は、以下の3つです。

開示請求は、インターネットまたは郵送で手続きが可能です。開示手数料は必要ですが、インターネット開示ならパソコンやスマホから請求でき、画面上で信用情報の内容を閲覧できます。

20万円を借りた場合の金利

融資の際の金利は、利息制限法で上限が定められています。この上限を超えない範囲で、各金融機関が金利を決定する仕組みです。借入金額が10万円以上100万円未満の場合、上限は年18.0%と定められています。

なお、実際の金利は審査によって決まるため、契約者ごとに異なります。

利息額・返済シミュレーション

20万円を借りたあとは、借りた金額に利息（借主が貸主に支払う利用料）を加えて返済する必要があります。

20万円を借りた場合の利息は、金利と借入日数に応じて決まります。

SMBCモビットの返済シミュレーションを使って、20万円を金利年18.0%で借りた場合の利息額・返済額を試算してみましょう。

返済回数	毎月の返済額	利息額	総返済額
6回	35,105円	10,627円	210,627円
12回	18,335円	20,027円	220,027円
24回	9,984円	39,627円	239,627円

• シミュレーションにおいて算出される結果は、参考値となります

上記のとおり、早く返済するほど毎月の返済額が大きくなる一方で、利息額を抑えられます。

さらに、家計の状況に合わせて無理のない範囲で追加返済をおこなうことで、利息の負担を軽減できます。

20万円を借りる際の注意点

「20万円だから大丈夫」と安易に借入をすると、返済が難しくなったり、思わぬトラブルに巻き込まれたりする可能性があります。

以下の3点に注意し、計画的に借入しましょう。

無理のない返済計画を立てる

お金を借りる際は、金額にかかわらず返済計画を立てることが重要です。

各金融機関が提供している返済シミュレーションを利用し、無理のない返済プランかどうかを確認したうえで借入しましょう。

SMBCモビットの返済シミュレーションでは、借入希望額や金利などを入力すると毎月の返済額や返済回数などを試算できます。借入前の返済計画の参考としてぜひご活用ください。

収入証明書類が必要になる場合がある

借入時の必要書類はローンの種類や金融機関によって異なりますが、20万円の借入では、本人確認書類のみで審査を受けられるケースが多くなっています。

一方で、借入希望額が20万円でも、他社との合計借入金額が100万円を超える場合や審査で必要と判断された場合など、収入証明書類の提出が必要になることもあります。

必要書類を提出しなければ審査を進められないため、スムーズに提出できるようあらかじめ確認しておきましょう。

「審査なし」と勧誘する業者から借入しない

金融機関からお金を借りる際の審査は必須ですが、中には「審査なし」と勧誘する闇金（ヤミ金）も存在します。

20万円がどうしても必要で、「一度だけ」と考えてしまう方もいるかもしれません。しかし、ヤミ金からお金を借りてしまうと、法外な利息を求められて返済できない、あるいは悪質な取り立て行為に遭う可能性があります。

貸金業法に基づいて融資をおこなう消費者金融とは異なり、ヤミ金は法律に違反した業者です。また、以下のようなサービスや取引でもヤミ金などの違法業者の存在が報告されているため、利用しないよう気を付けましょう。

項目	概要
給与ファクタリング	・給与債権の買い取りを称したサービス ・実態はヤミ金による違法融資の可能性がある
SNS上の個人間融資	・SNS上で面識のない方同士が金銭などの貸し借りをする行為 ・個人を装ったヤミ金が存在する
クレジットカードの現金化	・クレジットカードのショッピング枠を換金目的で利用する行為 ・入金されないなどのトラブルに巻き込まれる可能性がある

金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用すれば、貸金業者として登録を受けているかどうかを確認できます。

また、金利が利息制限法の上限（年20.0%）を超えていないかどうかも確認しましょう。

20万円を借りる際のよくある質問

Q.専業主婦（主夫）でも20万円を借りる方法はありますか？

A.収入のない専業主婦（主夫）は、消費者金融などでは原則として借入が難しいため、総合口座の当座貸越など、審査なしの借入方法がないか確認しましょう。

ただし、一部の銀行のカードローンでは、配偶者に安定した収入があれば申込ができる場合があります。

なお、パートなどで安定した収入がある主婦は、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能などで借入ができる可能性があります。

Q.学生でも20万円を借りる方法はありますか？

A.学生でも、アルバイトなどで安定した収入があり、金融機関の年齢条件を満たしていれば、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能などで借入できる可能性があります。

一部の銀行のカードローンでは、年齢や安定した収入の有無にかかわらず学生を不可としているケースもあるため、申込条件を満たしているか確認しましょう。

なお、高校生は、原則として申込ができません。

Q.20万円を借りる理由にはどのようなものがありますか？

A. 生活費の補てんやクレジットカードの支払い、急な出費などさまざまな理由が挙げられます。

急な出費にもさまざまなものがあります。

なお、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能は、原則として使用用途に制限がありません。利用限度額の範囲内で繰り返し借入できるため、幅広い目的に対応できます。

Q.今すぐ20万円を稼ぐ方法はありますか？

A.今すぐお金を稼ぐ方法として、不要品の売却や日払いバイトなどが挙げられます。

不要品の売却とは、使わなくなった物をリサイクルショップやフリマアプリなどを利用して売却する方法です。また、日払いバイトとは1日単位で働けるアルバイトのことで、応募当日にアルバイトを始められる場合もあります。

ただし、稼げたとしても数万円程度であることが多く、20万円を今すぐに稼ぐことは現実的ではないケースが多いでしょう。

今すぐ稼ぎたいからといって、クレジットカードの現金化や闇バイト、ギャンブルなどに手を出してはいけません。

20万円を借りたい方はSMBCモビットをご検討ください

20万円を最短即日で借りる方法には、主にカードローンとクレジットカードのキャッシング機能があります。

また、総合口座の当座貸越や生命保険の契約者貸付などを利用できる場合は、一定の条件を満たせば金融機関の審査を経ずに借入できる可能性もあります。目的や緊急度などに応じて、自身に合った借入方法を検討しましょう。

SMBCモビットでは、申込から最短15分で融資が可能です（※1）。WEB完結で手続きでき、カードの発行有無を選べるなど、利用方法を検討しやすいサービスを提供しています。

20万円の借入を検討している方は、SMBCモビットも選択肢の一つとしてご検討ください。申込前に借入の目安を簡易的に確認できる「お借入診断」もご利用いただけます（※2）。

1. お申込の時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります
   ご状況によってはご希望に添えない可能性があります
2. お借入診断は本審査の結果を保証するものではありません